EN PERSPECTIVA
Jueves 24.08.2017, hora 8.32

EMILIANO COTELO (EC) —El viernes pasado el gobierno lanzó un programa de subsidios para que pequeños y medianos comercios de 95 localidades del interior puedan actuar como corresponsales financieros, facilitando así la extracción de efectivo y el pago de facturas.

Luego, el lunes, al final del Consejo de Ministros, el Poder Ejecutivo anunció que iniciará contactos con las organizaciones que se han movilizado contra los aspectos obligatorios de la Ley de Inclusión Financiera. Además, se incrementará la coordinación entre los organismos del Estado involucrados. La idea, según señaló el ministro de Economía, Danilo Astori, es introducir las mejoras necesarias para que la inclusión financiera sea, realmente, una “una causa nacional”.

(Audio Danilo Astori.)

El gobierno ha decidido impulsar colectivamente esta causa fundamental para todos y al mismo tiempo coordinar todos los esfuerzos necesarios no solo para aplicar este ley, que ya se aprobó hace años en el país y que luego ha sido reglamentada por diversos decretos del Poder Ejecutivo, sea mejorada permanentemente en beneficio de aquellos a los que queremos llegar con prioridad. Inclusión financiera significa ante todo poder facilitar el acceso a este sistema a aquellos que en el pasado, por diferentes razones, han tenido dificultades para hacerlo. Esta es una causa nacional del gobierno de la República que el Consejo de Ministros abraza colectivamente. El presidente de la República hoy ha insistido mucho en coordinar esfuerzos, de modo que por la vía del diálogo y los acuerdos podamos ir haciendo de esto ya no solo una causa del gobierno, sino una causa de la sociedad.

(Fin audio.)

EC —¿Cómo recibieron estas novedades las gremiales que impulsan un plebiscito contra varios aspectos de la ley?

Estamos con el contador José Pereyra, presidente de la Cámara Empresarial de Maldonado.

JOSÉ PEREYRA (JP) —Muchas gracias por el contacto y le aclaro que lo de contador no me corresponde.

EC —Recordemos cuáles son los aspectos que ustedes cuestionan en la Ley de Inclusión Financiera. ¿Por qué se inició esta campaña?

JP —Esta campaña se inició una vez que, después de varias rondas de conversación con el gobierno nacional y con diferentes actores del equipo económico de nuestras gremiales en particular, pero a su vez de otras gremiales, y cuando se dijo que no había marcha atrás con respecto a la Ley de Inclusión Financiera.

EC —Pero ¿a propósito de cuáles puntos era el intercambio que estaban teniendo? ¿Dónde están las dificultades, dónde están los inconvenientes que ustedes quieren sacar del medio?

JP —En un principio, cuando empezamos esto, era por los altos aranceles y las dificultades que tenían los comercios.

EC —Los altos aranceles que tienen que pagar los comercios para utilizar, por ejemplo, los sistemas de POS y las tarjetas.

JP —Exactamente. Hoy ya los reclamos están directamente vinculados a la obligatoriedad, y no es solamente este reclamo y este plebiscito de los comerciantes, sino que hay otras agrupaciones que representan otros niveles de la sociedad.

La entrada Entrevista central, jueves 24 de agosto: José Pereyra se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

¿Cómo recibieron estas noticias quienes se oponen a la ley y lideran la junta de firmas? Sobre estos temas dialogamos esta mañana con el presidente de la Cámara Empresarial de Maldonado, José Pereyra.

Transcripción de la entrevista con José Pereyra, presidente de la Cámara Empresarial de Maldonado

El viernes pasado el Gobierno lanzó un programa de subsidios para que pequeños y medianos comercios de 95 localidades del interior del país puedan actuar como corresponsales financieros, facilitando así la extracción de efectivo y el pago de facturas.

Luego, el lunes, al final del consejo de ministros, el Poder Ejecutivo anunció que iniciará contactos con las organizaciones que se han movilizado contra los aspectos obligatorios de la ley de inclusión financiera. Además, se incrementará la coordinación entre los organismos del Estado involucrados. La idea, según señaló el ministro de Economía, Danilo Astori, es introducir las mejoras necesarias para que la inclusión financiera sea, realmente, una “una causa nacional”.

(Audio Danilo Astori)

El Gobierno ha decidido impulsar colectivamente esta causa fundamental para todos y al mismo tiempo coordinar todos los aspectos necesarios no solo para aplicar este ley que ya se aprobó hace años en el país y que luego ha sido reglamentada por diverso decretos del Poder Ejecutivo sea mejorada permanentemente en beneficio de aquellos que queremos llegar con prioridad. Inclusión financiera significa ante todo poder facilitar el acceso a este sistema a aquellos que en el pasado por diferentes razones han tenido dificultades para hacerlo. Esta es una causa nacional para el gobierno de la República que el Consejo de Ministro abraza colectivamente. El presidente de la República ha insistido mucho en coordinar esfuerzos de modo que por la vía del diálogo y los acuerdos podemos hacer no solo una causa del gobierno sino una causa de la sociedad.

(Fin de audio)

¿Cómo recibieron estas novedades las gremiales que impulsan un plebiscito contra la ley? En la entrevista central de En Perspectiva esta mañana conversamos con José Pereyra, presidente de la Cámara Empresarial de Maldonado.

Transcripción de la entrevista con José Pereyra, presidente de la Cámara Empresarial de Maldonado

La entrada En pequeñas localidades “la prioridad no es la inclusión financiera” sino “las aulas que se llueven o una ambulancia”, dice José Pereyra, de la Cámara Empresarial de Maldonado se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

¿CÓMO ES QUE EN PEQUEÑAS LOCALIDADES NO TIENEN OBLIGACIÓN DE PAGAR SUELDOS POR MEDIOS ELECTRÓNICOS, PERO Sí LA TIENEN LOS RURALES QUE VIVEN EN LUGARES QUE DISTAN MUCHOS KILÓMETROS DE UN LUGAR PARA LA EXTRACCIÓN DE DINERO?

Las excepciones previstas para el cobro de remuneraciones a través de medios electrónicos a partir del 1º de mayo abarcan no sólo a los trabajadores que viven en pequeñas localidades (con menos de 2.000 habitantes de acuerdo a la información del Instituto Nacional de Estadísticas, INE), sino también a los trabajadores rurales. Asimismo, los trabajadores del servicio domésticos también se encuentran alcanzados por la referida excepción.

¿QUÉ PASA CON LOS QUE COBRAN SUELDOS POR SEMANA? ¿DEBEN SIEMPRE LOS PATRONES IR A DEPOSITAR EN LOS LUGARES DE COBRO DEL SUELDO DEL PERSONAL?

Como se señaló, las únicas excepciones que existen para el pago de remuneraciones mediante acreditación en medios electrónicos (cuentas bancarias o instrumentos de dinero electrónico) abarcan a los trabajadores del servicio doméstico y a quienes trabajan en pequeñas localidades y en el medio rural. La excepción al servició doméstico justamente busca facilitar y brindar un plazo mayor a la adopción de esta forma de pago en un rubro en el que habitualmente el empleador es una persona física, y no una empresa, y por ello, no se encuentra tan habituado a la realización de pagos a proveedores y a las tareas comerciales y administrativas, que cualquier empresa realiza.

¿POR QUÉ LA IMM NO ACEPTA EL PAGO DE LAS ENTRADAS DEL TEATRO SOLÍS CON TARJETA SI PARA LOS EMPRESARIOS ES OBLIGATORIO ACEPTAR ESA FORMA DE PAGO AUNQUE SEAN PEQUEÑOS?

En primer lugar corresponde aclarar que la Ley de Inclusión Financiera NO obliga a los comercios a aceptar medios de pago electrónicos. El comercio es libre de aceptarlo o no, pudiendo incluso decidir aceptar tarjetas de débito o instrumentos de dinero electrónico y no aceptar tarjetas de crédito.

En lo que refiere a la aceptación de medios de pago electrónico por parte del Sector Público, aún quedan áreas que no se han incorporado, a pesar de los avances que se han registrado, como por ejemplo en el caso del pago de la cédula de identidad o el pasaporte o el cobro en el atrio municipal de la Intendencia de Montevideo.

En el caso concreto señalado en la pregunta, la aceptación de los medios de pago electrónicos depende de los productores y organizadores de los espectáculos. Actualmente la Intendencia Municipal de Montevideo está trabajando para poder generalizar el mecanismo de pago electrónico.

En esa misma dirección, desde el Gobierno se está trabajando para generalizar la aceptación de medios de pago electrónicos para los diferentes trámites públicos, en el marco del proyecto para que todos los trámites puedan ser realizados on line, incluido su pago.

¿POR QUÉ COMO JUBILADO NO PUEDO TENER TARJETA DE DÉBITO?

Los jubilados sí pueden tener tarjeta de débito y tienen derecho a obtenerla en forma gratuita. En efecto, la Ley de Inclusión Financiera garantiza el acceso universal de todos los trabajadores, pasivos y quienes reciben beneficios sociales o pensiones alimenticias, otorgándoles el derecho de acceder a una cuenta bancaria gratuita, con una tarjeta de débito asociada y un conjunto de servicios financieros básicos también gratuitos. Alternativamente también puede acceder a un instrumento de dinero electrónico en condiciones análogas.

En el caso de las pasividades, lo que la ley estableció es que quienes se jubilaron antes de noviembre de 2015 pueden continuar cobrando su pasividad por cualquier medio de pago, incluido el efectivo, no siendo obligatorio realizarlo a través de medios electrónicos. No obstante, es importante destacar que igualmente todos los pasivos tienen el derecho a elegir cobrar con medios electrónicos cuando así lo deseen.

Por otra parte, cabe destacar que los trabajadores, pasivos y beneficiarios deben ir a la institución de su preferencia y abrir la cuenta o instrumento. En el caso de los pasivos y beneficiarios, la institución elegida informará al instituto de seguridad social la elección efectuada, para comenzar a cobrar en la institución elegida.

EL SISTEMA OBLIGA AL EMPRESARIO A PAGAR SUELDOS POR CAJERO, EL COMERCIO NO ESTÁ OBLIGADO A ACEPTAR TARJETAS, EN EL INTERIOR CERRARON VARIAS SUCURSALES BANCARIAS…ENTONCES, ¿DÓNDE PASA LA TARJETITA EL TRABAJADOR RURAL? HAY QUE SACAR LA CABEZA DEL BALDE CENTRALISTA

En preguntas anteriores ya se ha respondido alguno de los comentarios señalados. En particular, respecto a los trabajadores rurales, que como se señaló podrán seguir cobrando su sueldo como lo han venido haciendo hasta el momento, incluido los pagos en efectivo, hasta tanto dispongan de puntos de extracción de efectivo en la proximidad de su lugar de trabajo.

Como se ha señalado en reiteradas oportunidades, el Programa de Inclusión Financiera tiene como objetivo generar, con gradualidad y pragmatismo, las condiciones para que el conjunto de la población y de las empresas puedan recorrer un camino que, dado el desarrollo tecnológico y las necesidades y hábitos de los consumidores, implica un creciente uso de los medios de pago electrónicos, acompañando el proceso de modernización del sistema de pagos y la digitalización de la economía, en sus diversas formas. Dado dicho proceso, resulta fundamental generar las condiciones para que todos podamos incluirnos en el mismo, y ese es el desafío central de las políticas públicas. No se trata de ningún “balde centralista”…

Es por este motivo que, a través de la Ley de Inclusión Financiera se garantiza que todo trabajador tenga acceso a una cuenta o instrumento de dinero electrónico con servicios básicos gratuitos. Cabe resaltar que no son solo bancos los que pueden prestar estos servicios, sino que la propia Ley creó la figura de los Emisores de Dinero Electrónico para dar la posibilidad que actores no bancarios también puedan participar.

Una segunda consideración refiere a que la única forma de garantizar que todas las personas pudieran acceder a estos instrumentos era estableciendo la obligatoriedad. Si la norma no hubiera obligado el pago a través de estos instrumentos, podría ocurrir que dada la existencia en muchos casos de una relación desigual y asimétrica entre el trabajador y el empleador, el trabajador pudiera verse impedido de ejercer su derecho. Pero como se señaló, en el caso de los trabajadores rurales, no se genera ninguna obligación hasta no disponer de puntos de extracción de efectivo.

¿POR QUÉ SE PERMITE QUE LOS COMERCIOS DIGAN "12 CUOTAS SIN INTERESES"…Y SI UNO QUIERE COMPRAR AL CONTADO SE COBRA EL MENTIROSO PRECIO FINANCIADO?

Esta pregunta no guarda relación con el Programa de Inclusión Financiera. Como se ha manifestado reiteradamente, ninguna de las iniciativas del Programa promueve la utilización de las tarjetas de crédito, en la medida que las mismas implican un endeudamiento por parte de quienes las utilizan.

Lo que sí se promueve es la utilización de las tarjetas de débito y los instrumentos de dinero electrónico en sustitución del efectivo, en la medida que implica utilizar de un modo diferente el dinero que uno ya tiene. En lugar de tenerlo en el bolsillo o la cartera, ese dinero se tiene almacenado en un medio electrónico.

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Nota relacionada
MEF quiere “transparentar” aranceles que cobran a comercios las tarjetas de débito y crédito, para ver si cumplen con máximos incluidos en “compromiso” asumido con el gobierno

Enlace externo
Ley Nº 19.210. Acceso de la población a servicios financieros y promoción del uso de medios de pago electrónicos (Poder Legislativo)

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EN PERSPECTIVA
Lunes 11.07.2016

"No puede pasar que haya localidades en el interior en donde no hay ni un POS ni un local de una red de pagos y la gente esté obligada a trasladarse 20 km para hacer un retiro", aseguró Gambera. Por eso el sindicato propone la instalación de microbancas en esos puntos del país. A través de esta iniciativa, el personal de las instituciones financieras públicas y privadas se instalan en algún local público un día a la semana o al mes para que el cliente tenga contacto con su banco y los productos que ofrece.

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Foto en Home: Dispositivo POS en estación de servicio Ancap en Montevideo. Crédito: Javier Calvelo/adhoc Fotos.

La entrada AEBU propone instalar "microbancas" en localidades del interior para solucionar "disfunciones" de la Ley de Inclusión Financiera se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

En diálogo con En Perspectiva, el cocreador de Qoollet, el ingeniero Andrés Levin, aseguró que la empresa apunta a crear una red de puntos de venta convencionales y sitios de e-commerce en donde se pueda utilizar la aplicación para pagar. Levin explicó que todas las transacciones están protegidas por un pin equivalente al de una tarjeta común. Además la empresa cuenta con un número de emergencia para denunciar el robo de un celular y anular inmediatamente el funcionamiento de la aplicación en ese teléfono.

Foto en Home: Mujeres utilizando su celular en Nueva York. Crédito: Timothy A. Clary/ AFP Photo

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Carol Milkewitz/EnPerspectiva.net

Video de la entrevista

EN PERSPECTIVA
Jueves 31.03.2016, hora 8.27

EMILIANO COTELO (EC) —El Gobierno resolvió que en un plazo de 30 días se eliminará la posibilidad de pagar con dinero en efectivo en los taxis y en las estaciones de servicio como parte de una estrategia para aumentar la seguridad pública y en particular para preservar la vida de los trabajadores del volante. La medida, que fue anunciada este lunes tras el Consejo de Ministros, fue vista con buenos ojos por taxistas y estacioneros, pero generó dudas sobre la posibilidad de implementarla realmente en el plazo que se ha marcado.

La Ley de Inclusión Financiera aprobada en 2014 ha incentivado el uso de medios electrónicos de pago, pero ¿están dadas las condiciones para que se cumpla, para que se haga realidad lo que ahora impulsa el Poder Ejecutivo? ¿Cuán cercana está esa posibilidad?

Recibimos en estudios al ingeniero Javier Borkenztain, experto en dinero electrónico.

Javier tiene 38 años, es ingeniero industrial por la Universidad de la República, tiene un MBA de la Escuela de Negocios de la Universidad de Montevideo. ¿De dónde viene tu experiencia en dinero electrónico?

JAVIER BORKENZTAIN (JB) —En el 2009 comencé a trabajar en esta industria, en una startup que se llama Micropagos.

EC —¿Qué es Micropagos?

JB —Es una plataforma para ayudar a las instituciones financieras a utilizar el celular como medio de pago. En Micropagos desarrollamos una cantidad de servicios para distintas instituciones financieras bancarias y no bancarias que permiten el pago a través de principalmente SMS.

EC —¿Algunos ejemplos?

JB —OCA Cel, el pago del taxi mediante SMS, y luego incorporamos la aplicación para teléfonos inteligentes, el pago del estacionamiento tarifado con un SMS, la recarga de celular con Visa o con Banca Móvil Santander. Hay una cantidad de productos que se fueron desarrollando desde el 2009; yo me desvinculé de la empresa en el 2013.

EC —Y a partir de ese momento, ¿qué hiciste?, ¿de qué manera has estado vinculado a estos asuntos?

JB —En el 2013 me desvinculé y fundé lo que hoy en día es $ero, una institución financiera regulada por el Banco Central del Uruguay (BCU). En el marco de la Ley de Inclusión Financiera somos lo que se llama una institución emisora de dinero electrónico.

EC —Vamos a explicar el concepto.

JB —La Ley de Inclusión Financiera creó un nuevo marco para que los innovadores puedan participar en el mercado activamente y generar nuevas formas de pago y para tratar de regular las que están naciendo. Esto no es algo exclusivo de Uruguay, es un movimiento bastante global que busca la inclusión de cerca de 2.000 millones de personas que están fuera del acceso al sistema financiero formal. Las regulaciones de dinero electrónico vienen a ser un paraguas para incluir todos los nuevos medios de pago que surgieron con la era de Internet.

EC —Sero en particular, ¿qué papel juega en un esquema como ese?

JB —En Sero queremos llegar a las personas que no tienen cuenta de banco, queremos darles una cuenta. Si bien no somos un banco –los bancos están bien regulados– y ni siquiera podemos decir que somos un banco, con muchísimas comillas somos el banco de los que no tienen banco.

EC —¿Cómo se logra eso? ¿De qué manera opera esa persona que no tiene banco por medio de una empresa como esta?

JB —Nosotros le abrimos una cuenta en la cual puede cobrar su sueldo o cargar dinero en forma independiente, ir con su dinero en efectivo a redes de pago o hacer transferencias de un banco y cargar dinero a su cuenta en Sero. Le damos una cuenta propia a cada persona que quiera abrir una cuenta en Sero, le entregamos en principio una tarjeta plástica –técnicamente es una tarjeta prepaga, pero es como una tarjeta de débito– con la cual puede hacer compras en todo el país, incluso en el Mercosur, extraer dinero de cajeros automáticos, de redes de pago, del Correo, etcétera.

EC —Es como una alcancía con tarjeta.

JB —Es como una cuenta de banco pero muchísimo más simple, no requiere ir al banco para sacarla, no requiere tanto papeleo. Está pensada para ser mucho más simplificada y para las personas que hoy en día no tienen cuenta y a las que el banco les resulta algo ajeno, que no es para ellas; el mármol del banco generalmente hace que las personas tengan miedo, muchas personas no entran a un banco porque tienen miedo. Queremos ser lo contrario, queremos ir para otro lado y ser, por ejemplo, las cuentas de las empleadas domésticas; en el Uruguay hay 120.000 empleadas domésticas, 70.000 de ellas están registradas en BPS y ahora van a tener que empezar a cobrar su sueldo en alguna institución financiera. Nosotros queremos ser el banco de las empleadas domésticas.

EC —Esa es tu experiencia directa.

JB —Sí.

EC —Pero también has estado al tanto de la realidad de América Latina en esta materia, de cómo se está moviendo esto en el mundo.

JB —Sí. Hay distintos enfoques en varios lados y en América Latina los que han sido más innovadores –algo que desde mi punto de vista es bastante triste para los emprendedores– son los reguladores, porque han creado infraestructura, legislación para que vengan innovadores, cuando en los países innovadores el regulador va corriendo de atrás. A nosotros nos viene corriendo el regulador, cosa que es rara.

EC —Es curioso, en ese terreno está pasando lo contrario a lo que pasó con Uber, por ejemplo. Uber salió al mercado y les generó un lío a los reguladores porque no estaban prontos, no había normativa para un servicio como ese. En esta materia que estamos considerando, la de los medios de pago electrónico, está pasando lo otro.

JB —Sí, y de hecho Uber es un buen ejemplo, porque viene del lugar más innovador del planeta, que es Silicon Valley, y en seis años está ya en cerca de 260 ciudades, lo que hizo es increíble. Y Uber es el primero, pero no va a ser el último, de este tipo de cosas van a surgir más.

EC —Teniendo en cuenta tu experiencia acá en Uruguay y lo que comentábamos de la región y del mundo, ¿existen antecedentes en otros países de una medida como esta que está adoptando el Gobierno relativa a los taxis y a las estaciones de servicio?

JB —No que yo conozca, de imponer la prohibición del uso. Hay una medida similar en Dinamarca. La aceptación del dinero físico, de cash, es ley, vos no podés negarte a aceptar un pago en pesos uruguayos o en EEUU en dólares. En Dinamarca ahora se empezó a permitir que los comercios no acepten cash como medio de pago, solo aceptan transacciones electrónicas, con tarjeta de crédito o débito, se pueden negar a aceptarte euros.

EC —Esa es una medida muy ambiciosa y vale para el comercio.

JB —Para cualquier comercio; un taxi también es un comercio. Se pueden negar y decir “euros no acepto, acepto solo tarjetas”.

EC —Ese es un antecedente, pero no hay muchos.

JB —No hay muchos.

EC —¿Cómo viste la decisión política que se anunció este lunes? Porque por ahora es una decisión política.

JB —Me encantó, porque es agitar el avispero, empezar a hacer que las cosas sucedan y sucedan en tiempos a los que los uruguayos no estamos acostumbrados. Cuando dijeron “esto va a suceder en un mes”, lo primero que todo el mundo pensó fue “no, es imposible, esto no va a suceder en un mes”.

EC —Ayer ya el subsecretario de Economía, Pablo Ferreri, atenuó ese plazo, dijo que en el caso de los taxis en un mes se la va a imponer solo en el horario nocturno, como parte de un proceso que por lo visto va a ser un poco más gradual.

JB —Está bien, pero es un paso. Si el ministro de Economía no decía “en un mes se va a acabar”, ni siquiera estaríamos hablando de que en un mes de noche ya va a haber prohibición de usar dinero en efectivo. Para mí es muy ambicioso, pero creo que los ingredientes están.

EC —¿Estamos preparados?

JB —Sí.

EC —¿Sí?

JB —Sí, sí.

EC —¿Tecnológicamente?, ¿culturalmente?

JB —Tecnológicamente seguro. Tecnológicamente no es nada que estemos inventando, no estamos inventando la rueda, es ponerle un POS [sigla de point of sale, “punto de venta”] a cada taxi; en los ómnibus el proceso está un poquito más atrasado, es lograr que el STM sea más abierto de lo que es, que pueda recibir otro tipo de pagos y que sea mucho más universal la posibilidad de precargar; o ni siquiera precargar, de vincular tu STM a tu medio de pago favorito o a tus medios de pago favoritos. Eso es bastante engorroso desde el punto de vista de los medios de pago que quieren vincularse con la Intendencia.

***

EC —Vamos a definir el concepto. ¿Qué son los medios de pago electrónicos?

JB —En el pago hay dos actores principales, el que paga y el que recibe el pago. En efectivo, cuando se paga en cash, es muy fácil, yo te doy un billete, vos aceptás que ese billete cancela lo que yo te debo y se acabó la transacción. Tiene la ventaja de que es absolutamente anónimo, irrastreable; o la desventaja, según de qué lado de la economía estés. Los medios de pago electrónico simulan lo mismo, pero la plata deja de ser papel y pasa a ser bits, pasa a ser ceros y unos en un disco duro en algún lado en el mundo.

EC —¿Qué instrumentos hay en esta categoría de medios de pago electrónicos? Algunos son bastante obvios porque están en la conversación de estos días: las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito, las transferencias entre bancos, las tarjetas recargables.

JB —Sí, lo que se llama tarjetas de pago entran en la categoría del plástico, que pueden ser crédito, débito o prepagas. Ahí el banco o una institución te financia el pago, si vos no tenés plata te lo financia, es una tarjeta de crédito; o si vos tenés plata en alguna cuenta tuya, ya sea asociada directamente a una tarjeta o en tu cuenta de banco o una institución de dinero electrónico, la tarjeta es un medio de autenticación, le da garantía al comerciante de que va a recibir el pago. En ese sentido hoy en día hay muchas formas de darle garantías, seguridad al comerciante de que el pago le va a llegar: el celular, la huella digital, la lectura del iris, Google está implementando que te sacás una selfie, te identifica la cara y autoriza el pago. En definitiva es una forma de que tu dinero, que antes estaba en montañas de papel y ahora en ceros y unos en una computadora, es una información digital, pase a la cuenta del que recibe el pago de manera segura, de manera de que los dos estemos tranquilos de que la transacción se hizo y llegue a su destino final.

EC —¿Son diferentes las posibilidades de implementar el sistema en estaciones de servicios por un lado, en taxis por otro?

JB —Ahí hay un tema de inmediatez y de cuánto tiempo se quiera esperar. Las estaciones de servicio no conozco ninguna –capaz que hay, pero no conozco ninguna– que no tenga un POS, que no acepte pago con tarjeta.

EC —Aclaremos qué es un POS. La palabra es una sigla.

JB —Es point of sale, punto de venta.

EC —Es un aparatito por el que se pasa la tarjeta.

JB —Se pasa acá; se pasa, se acerca o se inserta. Acá tenemos la tarjeta de banda, que en el mundo está desapareciendo o está migrando hacia el chip, que es más seguro. De hecho ahora en Europa si vas con tu tarjeta de Uruguay de débito te la miran como diciendo “¿cómo era que se pasaba esto?”.

EC —Ya no se hacen más las tarjetas con esa banda.

JB —Es un chip como el del celular que está en la tarjeta, y se inserta. Pero en definitiva lo que hace ese aparatito es conectar a las dos puntas.

EC —Tú decías que en las estaciones de servicio el POS está muy extendido.

JB —Absolutamente, no tengo números reales, hablo en base a mi experiencia.

EC —Aparentemente en el interior la presencia del POS es menor que en Montevideo.

JB —Sí, pero ahí hay un empuje del usuario. Si vos pagás con tarjeta y te descuentan el IVA, lo que quede para incluir va a ser muy rápido. Es levantar un teléfono en esa estación de servicio y en 48 horas le instalan un POS, no es algo complejo.

EC —El POS además está subsidiado a partir de la Ley de Inclusión Financiera.

JB —Desde hace años.

EC —Esa es la realidad en las estaciones de servicio, ahí lo ves más sencillo.

JB —No creo que haya ningún inconveniente.

EC —¿Y en los taxis?

JB —Muchos de ellos aceptan pago con tarjeta, de hecho aceptan pago con tarjeta desde hace mucho tiempo.

EC —En una época incluso tenían el zocotroco aquel, la raviolera aquella en la que se ponía la tarjeta y se hacía manual, había taxistas que andaban con eso.

JB —Ahora lo sustituyen por llamar y pedir una autorización telefónica, pero algunos ya tienen POS. Hay unos aparatitos muy sencillos que enchufás donde conectás los auriculares en el celular y te transforman tu celular inteligente, tu smartphone, en un POS, absolutamente seguro. Esos aparatitos salen menos de US$ 10 cada uno.

EC —Es necesaria una conexión a Internet, para que opere el POS tiene que haber una conexión a Internet, y eso se logra con el teléfono del taxista.

JB —Exacto.

EC —Entonces, ¿qué pasa con el taxi?

JB —Para mí no debería tener inconvenientes, de hecho muchísimos taxis ya tienen alguna de estas soluciones de aceptar tarjeta. Incluso lo que hicimos cuando desarrollamos el pago del taxi por SMS fue utilizar la tecnología que había adentro del taxi. El POS es algo que al taxista, al comerciante, al que acepta el pago le da la seguridad de que el pago se hizo. En definitiva el taxista lo que quiere saber es que cobró y se puede ir al siguiente viaje. Entonces les enviábamos al GPS un mensaje que decía “cobraste tanta plata”, se acabó la transacción, se podía ir tranquilo.

EC —Para eso no se necesitaba que el pasajero tuviera un celular inteligente, porque se operaba con SMS, nada más. Entonces, en definitiva, ¿qué pasa con los taxis?

JB —A nivel de tecnología no creo que haya inconvenientes.

EC —¿Cuál es el inconveniente?

JB —El inconveniente o la dificultad va a ser cultural.

***

EC —Decíamos que en los taxis en principio no habría muchas dificultades. Está claro que el POS no ha penetrado en los taxis como en las estaciones de servicio, pero tú decías que se puede pensar que esto se logre a la brevedad.

JB —Absolutamente. De hecho, los taxis podrían tener un POS inalámbrico de esos que te traen a la mesa cuando vas a un restaurante, son POS que tienen un chip de teléfono y se comunican por cualquier lado, no son nada caros y además están subsidiados.

El principal problema de los taxis es el hábito, esto es una transformación cultural. Está claro que vamos hacia la disminución del efectivo, no a la desaparición por completo pero sí a una disminución grande. Según las cifras del informe del BCU crecieron muchísimo la penetración y el uso de los medios electrónicos de pago, pero ese crecimiento está impulsado por los que ya tenemos, no por los que no tienen, los que no tienen van a empezar a tener ahora. Pero el taxista vive en una economía absolutamente en cash, y probablemente al día.

EC —Ese es uno de los desafíos, lo explicaban dirigentes del SUATT, el sindicato del taxi. Cuando los entrevistamos esta semana, señalaban que los taxistas son jornaleros y que se hacen cada día del efectivo de su jornal quedándose físicamente con el 29 % de la recaudación. ¿Qué pasa con esa práctica si deja de haber dinero en el auto?

JB —Evidentemente esto va a ser una transición, no va a ser algo que cambie de la noche a la mañana. Pero si el cambio fuera de la noche a la mañana, si sos un taxista y empezás a recibir el 100 % de tus pagos con medios electrónicos, no vas a recibir inmediatamente el dinero en tu bolsillo. Como funciona hoy el sistema, podés recibirlo a las 48 horas si te pagan con una tarjeta de débito o prepaga, con una tarjeta de dinero electrónico, o a los 21 días si te pagan con una tarjeta de crédito. En esos 21 días o 48 horas el taxista se queda sin plata, entonces ahí hay que solucionar, atacar inmediatamente eso, financiarlo. Alguien tiene que financiar esa transición.

EC —Hay formas. En el caso de Uber, por ejemplo, se paga con tarjeta de crédito, y sin embargo el chofer recibe su parte de cada uno de los viajes mucho antes de los 21 días.

JB —Sí; pero Uber procesa en EEUU, en cada país funcionan un poco diferente los medios de pago. Uber no acepta tarjetas que no sean internacionales, y la experiencia de pago de Uber para mí es la experiencia de pago más revolucionaria y moderna que existe.

EC —¿Por qué?

JB —No pagás, vos entrás al auto… Yo vine en Uber acá: me subí, me bajé y en ningún momento pagué, y el pago se realizó.

EC —El pago se realizó automáticamente porque cuando tú te registraste como cliente de Uber habilitaste tu tarjeta de crédito.

JB —Mis tarjetas, porque tengo una para negocios, otra para viajes personales y puedo poner más si quiero.

EC —Cada vez que tú solicitás un auto el sistema te informa cuál es la tarifa y una vez que la aceptaste quedó ya anotada para descargarse de esa tarjeta, punto.

JB —Exacto. Es totalmente transparente para el usuario, yo no me enteré cuando pagué, cuando no pagué, confío en que funcione y funciona.

EC —Otro desafío para el taxista [si se elimina el efectivo en los pagos] es el tema de la propina.

JB —Eso se puede agregar, no es ningún problema. Cuando vas a un restaurante agregás la propina, todas las tarjetas de crédito tienen la posibilidad de agregar la propina al pago. La propina no es un problema, se puede instrumentar, en todos los sistemas está instrumentada, si el taxi te salió $ 150, cobrame $ 160. Veo más dificultad para controlar que no se use más efectivo en el taxi, la fiscalización es lo que veo más complicado. Pero ya que se habilite, que el 100 % de los taxis tengan la posibilidad de aceptar medios de pago o formas o el celular, sacar de mi plata, no tener que andar con billetes en la billetera, ya va a ser un paso enorme.

EC —Va a llevar además a la formalización. En el sector del taxi todavía hay remanentes de informalidad.

JB —Sí, seguramente en toda la economía hay informalidad, ese es el principal obstáculo para utilizar los medios de pago electrónico. El 22 % de IVA es un incentivo demasiado grande para ser informal.

EC —En la aplicación de esta medida al taxi también hay desafíos por el lado de los usuarios, de eso advertían los dirigentes del SUATT con los que hablamos esta semana. No todos los que toman taxi tienen en principio tarjeta, hay quienes se toman un taxi por una emergencia, no lo tenían programado. ¿Cómo ves esa parte de la cosa?

JB —Siempre hay excepciones, en todo. Los que no tienen tarjeta pueden acceder a una muy fácil. Si son trabajadores ya tienen el derecho a tener una tarjeta gratuita y sin condiciones, con hasta cinco extracciones. Ya está el derecho, si tú trabajás podés obtener la tarjeta, no es real que no todos tengan y además la penetración de las tarjetas no bancarias es enorme. Hay cerca de 4 millones de plásticos en el Uruguay, y somos 3 millones de personas y menos adultos. Es verdad, puede haber gente que no tenga tarjeta, y en ese caso va a haber un problema, hay pros y contras.

EC —Ayer decía el subsecretario de Economía, Pablo Ferreri, que no será obligatorio pagar con tarjetas de débito o de crédito, que se habilitarán otros instrumentos electrónicos. Y mencionaba el caso de la tarjeta STM, la misma que se está empleando para pagar el boleto en el transporte colectivo. Esa tarjeta no requiere contar con una cuenta bancaria, simplemente se va recargando cada tanto por ejemplo en una red de pagos. ¿Cómo ves esto de la tarjeta STM?

JB —La tarjeta STM para mí tiene muchísimas ventajas y tiene varios problemas que hicieron y que hacen que se utilice en su amplia mayoría para tener un boleto de una hora o de dos horas. La tarjeta STM es un excelente concepto, vos viajás a cualquier ciudad grande y con el mismo tique de subte te tomás un ómnibus, un colectivo, un tranvía, es una tarjeta general.

EC —Parece claro que en Montevideo no está funcionando con esa eficiencia.

JB —No, no funciona así, y para mí la principal barrera es que la tarjeta STM fue concebida como algo cerrado, exclusivo de la Intendencia [N. de R.: Fuera de micrófono Borkenztain agregó que la tarjeta STM no puede leerse en los mismos terminales que se usa para las tarjetas de crédito y débito], y abrirlo para que lleguen otros medios de pago y le ingresen es muy costoso, muy complicado, y no sé si fue pensada para ser una tarjeta de uso global. A su vez, dónde ir a cargarle plata a las tarjetas de STM también es un inconveniente…

EC —Increíble, ¿no?, que en este momento del Uruguay, de la evolución que ha habido en esta materia, eso no sea algo sencillo…

JB —Tendría que ser absolutamente sencilla de vincular a donde vos tenés tu plata. No se puede imponer al usuario que use cosas. Al usuario hay que darle libertad, tiene que ser abierto. Las cosas que funcionan a nivel global está abiertas a conectarse y usarse…

EC —Veía un mensaje de Alberto que dice a propósito de los taxis: "Lo que ha pasado hasta ahora con los mecanismos de pago electrónico en Uruguay es que nacieron cerrados", y menciona el caso de OCA en los taxis. "Es como si hubiesen inventado billetes solo para un comercio, esto pasa también con la STM entre otras cosas. Es una discusión que nosotros –es alguien que está metido en el tema– hemos tenido con el BCU", etc.

JB —Sí, yo creo que el BCU está muy por arriba de esto, no tendría que meterse en esto… es un tema…

EC —Alberto dice: "Hay que impulsar un centro de clearing que haga el intercambio entre todas las partes y que baje el tiempo a 24 horas o dentro del mismo día".

JB —Sería ideal. Tendría que ser online. Acá hay un problema que es que el cambio tecnológico sucede más rápido de lo que la gente que tiene que implementarlo es capaz de implementarlo. Los bancos, que son el principal motor de esto, son instituciones que tienen 600 años de historia y de sus 600 años de historia 590 o 580 su trabajo real era guardar billetes en una bóveda. Ahora tienen que almacenar información en centros de cómputo. No tienen ni las capacidades ni la experiencia ni la vocación para transformar[se] tan rápido. De hecho, si vos te fijás [en] la plana mayor de todos los bancos… en la cantidad de ingenieros que hay… no sé si me alcanzan los dedos de la mano para contarlos… Tendría que ser al revés, los bancos deberían dejar de ser manejados por contadores y tendrían que empezar a ser manejados por ingenieros para que esta transformación pueda suceder rápido… pero eso es… propaganda de mi gremio.

EC —Ya veo que estás pasando el aviso de los otros sistemas…

JB —Y no estoy buscando trabajo…

EC —Para terminar, entonces hay recursos, hay formas de avanzar para que los usuarios que no tienen tarjeta de crédito o de débito también puedan operar… Una es mejorar el sistema STM, la otra es la que hablábamos hace un rato, el pago por teléfonos celulares…

JB —Sí, en definitiva ahí el teléfono celular actúa como un medio para sustituir la tarjeta, actúa como un medio validador de la transacción… pero de dónde viene la plata, ese ese el problema. Tu plata viene de una cuenta. Esa cuenta es la que hoy en día podrían tener todos los uruguayos, una cuenta o un crédito que te da una institución a través de una tarjeta de crédito.

EC —Hay oyentes que mencionan el instrumento del BROU, el instrumento de Antel, que ya existen.

JB —Sí, pero están todos vinculados… Todas las experiencias están vinculadas siempre a una cuenta en algún lado. El dinero tiene que salir de algún lado; el único que puede crear dinero en este país es el BCU. Entonces el dinero tiene que estar en algún lado para que se pueda mover, ya sea en forma digital o en forma física. ¿Con qué les das la garantía al que paga y al que recibe el pago de que esa transacción se hizo? Puede ser una tarjeta plástica, un celular, tu huella digital, una foto, hay muchos experimentos. De hecho, para mí uno de los problemas de la STM es que cuando se hizo, hace cerca de diez años, se eligió una tecnología que lamentablemente perdió la guerra de las tecnologías. Hoy en día el estándar de pago por proximidad es otro, se llama NFC [near field communication, “comunicación de campo cercano”] y la tarjeta del ómnibus es MIFARE.

Todos los celulares inteligentes desde hace varias generaciones ya tienen la posibilidad de usar NFC, entonces nos estamos perdiendo la posibilidad de que todos los usuarios que tienen un teléfono inteligente paguen el ómnibus sin necesidad de usar nada. Acá hay una decisión: tiramos todo y hacemos algo de vuelta o construimos en el medio. Se puede incluso pensar en otras formas como que en el ómnibus no se pague, de la misma manera que no pagás cada vez que tirás una bolsa de basura en el contenedor o no pagás cada vez que prendés la luz en tu casa, sino que pagás un impuesto; que el ómnibus se pague con un impuesto aparte a fin de año y que subirte y bajarte del ómnibus sea gratis.

EC —¡Esa ya es otra discusión!

***

EC —Mirá lo que aparece hoy en El Observador: “Después de esta decisión del Gobierno, Cambadu decidió pedir una reunión al Ministerio del Interior ante el temor de que pequeños comerciantes sean ahora los destinatarios de los ataques de la delincuencia”, de que los que ya no puedan robar en taxis, los que ya no puedan robar estaciones de servicio, vayan a los pequeños almacenes. Ahí aparece otro desafío, que es eliminar el dinero en esos comercios, para lo cual entra en juego el costo del POS, pero sobre todo el costo que cobran los intermediarios por esas transacciones, en ese punto está centrada una parte de la discusión.

JB —El dinero no es gratis; el cash no lo pagamos nosotros, pero mover plata es caro. Fijate en los transportes de dinero, va un camión blindado, atrás un auto de alquiler con cuatro policías armados… a mí me da miedo pasar cuando están recargando un cajero. No es gratis el dinero, lo que pasa es que lo paga el Estado o lo paga el sistema. Los costos están en algún lado y se tienen que solventar de alguna forma. Cuando pagás con una tarjeta, con un medio electrónico, el que paga el costo es el comercio, se le descuenta un porcentaje, pero ese descuento ha ido bajando y va a ir bajando con el tiempo. En Uruguay se han logrado acuerdos entre los emisores, los comercios y el Gobierno para ir reduciendo. Entonces es como dicen los contadores, P por Q, el precio baja pero aumenta el volumen.

Video de la entrevista

***

Transcripción: María Lila Ltaif

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En entrevista con En Perspectiva, el ingeniero Javier Borkenztain, experto uruguayo en dinero electrónico, indicó que en Uruguay están dadas las condiciones para ampliar el pago electrónico y que la economía informal es uno de los grandes obstáculos para hacerlo.

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Borkenztain fue gerente de operaciones de Micropagos, una empresa que fue pionera en el pago electrónico al permitir la transferencia de efectivo a través de mensajes de texto para, por ejemplo, pagar los taxis o el estacionamiento tarifado. Luego fundó $ero, una institución emisora de dinero electrónico.

La Ley de Inclusión Financiera permite que se innove en la generación de nuevas formas de pago y que se modifiquen o regulen las que ya existen, dijo Borkenztain. Agregó que este es un movimiento bastante fuerte, no solo en Uruguay sino también en el mundo, para integrar a 2.000 millones de personas que no acceden al sistema financiero formal. En este sentido, Borkenztain señaló que la informalidad de la economía “es el principal obstáculo a vencer para implementar el pago electrónico”, que, tal como está concebido hasta ahora en Uruguay, es muy dependiente de la bancarización de los sueldos.

Borkenztain dijo que le gustó la propuesta del Gobierno de avanzar con el pago electrónico en taxis y estaciones de servicio porque “agitó el avispero”. Uruguay está preparado para establecer la exclusividad del pago electrónico en determinadas áreas, consideró. Dijo que algunas de las barreras para esto son la lentitud en la implementación de los cambios tecnológicos y el hecho de que requieren cambios de hábitos. En este sentido, señaló que los taxis podrían tener un POS [sigla de point of sale, "punto de venta"] inalámbrico para que se pueda pagar el viaje con tarjeta de crédito o débito, pero “el problema principal es la falta de hábito. Este es un cambio cultural”.

Acerca de la tarjeta del Sistema de Transporte Metropolitano, uno de los medios de pago electrónico que se ha implementado en los últimos años, opinó que ofrece “muchísimas ventajas” pero también presenta “algunos problemas” que llevan a que su uso sea muy restringido. “La principal barrera es que fue concebida como algo cerrado, exclusivo de la intendencia, y abrirlo a otros medios de pago es muy costoso y complicado”, agregó. Sobre la posibilidad de que se utilice para el pago de taxis, dijo: “No sé si fue pensada para ser una tarjeta de uso global”.

Transcripción de la entrevista con Javier Borkenztain, ingeniero, experto en dinero electrónico

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Análisis económico
Jueves 31.03.2016

Esta semana el Gobierno anunció la decisión de eliminar a corto plazo el uso de dinero en efectivo en los servicios de taxis y en las estaciones de servicio, sustituyéndolo por medios de pago electrónico, como la tarjeta de débito o crédito. La medida procura abatir los hechos delictivos que golpean a estas actividades, aunque hay quienes sostienen que llevará cierto tiempo lograr ese objetivo, entre otras cosas porque todavía hay mucha gente que no accede a esos medios electrónicos de pago. Vale la pena, entonces, analizar cuánto se ha avanzado en el proceso de bancarización a partir de la ley de inclusión financiera.

EMILIANO COTELO (EC) —¿Cuánto empleamos los uruguayos las tarjetas de débito? ¿Se está reduciendo el manejo de efectivo? ¿Qué potencial de crecimiento hay hacia adelante? En seguida, les proponemos abordar éstas y otras preguntas con el economista Javier Glejberman de la consultora Deloitte.

Javier, el último informe del Banco Central sobre el sistema de pagos muestra que el uso de las tarjetas de débito continuó aumentando en nuestro país, pero ¿a qué ritmo? ¿Cuál es el gasto involucrado?

JAVIER GLEJBERMAN (JG) —A ver… En términos generales, los últimos datos disponibles confirman el fuerte crecimiento que está teniendo la tarjeta de débito como medio de pago… Tenemos varios indicadores para ver eso: por ejemplo la cantidad de compras con tarjetas de débito emitidas en Uruguay aumentó 100 % en el segundo semestre de 2015 en comparación con el mismo período del año anterior… El gasto involucrado en esas operaciones (medido en pesos) creció 130 %, lo que significa que el gasto fue de US$ 830 millones entre junio y diciembre del año pasado.

EC —Queda claro, por las cifras que mencionás, que el crecimiento es realmente fuerte. Ahora, ¿cómo se compara ese crecimiento con el de semestres anteriores? Te lo pregunto para entender si el menor descuento de IVA que empezó a regir a partir de agosto del año pasado tuvo algún efecto sobre el uso del débito…

JG —En los dos semestres anteriores se vieron aumentos más fuertes, del orden de 300 % anual en la cantidad de operaciones y en el monto que se gastó… Dicho esto, se podría pensar que la reducción del descuento de IVA de 4 a 3 tres puntos (que como tú decías rige desde agosto) pudo haber tenido algún impacto… Pero un punto a tener en cuenta es que los datos más recientes (es decir los del segundo semestre de 2015) los estamos comparando con el segundo semestre de 2014, momento en el que ya estaban en vigencia los descuentos de IVA, mientras que las variaciones de 300 % que comentábamos antes surgen de comparar contra semestres previos a los descuentos, es decir contra momentos en que el uso de tarjetas de débito era realmente muy muy bajo.

Otro indicador clave es la cantidad de compras con tarjetas de débito que se hacen por mes por tarjeta, es decir la intensidad de uso… Y ese indicador muestra que en la segunda mitad de 2015 se hicieron en promedio 1,5 compras por mes por tarjeta… Pensemos que antes de la entrada en vigencia de los descuentos de IVA, este indicador se situaba en 0,3 transacciones promedio por mes.

Lo que queremos dejar en claro al comentar estas cifras es que no hay dudas de que el uso de las tarjetas de débito siguió aumentando con fuerza…

EC —Javier, te consulto ahora por las tarjetas de crédito: ¿Cuánto creció el uso de estos plásticos? ¿Cómo se compara con la dinámica de las tarjetas de débito?

JG —Bien, hay varios comentarios para hacer respecto a las tarjetas de crédito. En primer lugar, sigue siendo un instrumento mucho más utilizado que la tarjeta de débito al momento de comprar, si bien se están acortando distancias… Pongamos algunos números para ver las magnitudes… Recién decíamos que el gasto con tarjetas de débito fue de algo más de US$ 800 millones en el segundo semestre del año pasado, mientras que con tarjetas de crédito locales el gasto fue de US$ 2.000 millones aproximadamente… Y en términos de intensidad de uso, las tarjetas de crédito registran entre 2,5 y 3 operaciones por mes por tarjeta, también un indicador que muestra un mayor uso frente al plástico de débito, que comentábamos antes se usa 1,5 veces por mes por tarjeta.

Ahora, si hablamos de crecimiento, estamos ante dos panoramas realmente distintos… Como dijimos antes, la tarjeta de débito crece a un ritmo de tres dígitos, mientras que el gasto con tarjetas de crédito aumenta entre 15 % y 20 % anual… Es un aumento importante, pero está claro que es menor al de la tarjeta de débito.

Y el otro punto relevante que muestran estas cifras es que el crecimiento de las tarjetas de débito no “canibalizó” el uso del crédito…

EC —¿A qué te referís con ese último punto, Javier? ¿Podés explicar un poco más?

JG —Me refiero a lo siguiente… Uno de los objetivos del gobierno con la Ley de Inclusión Financiera es transformar el sistema de pagos de la economía, buscando avanzar hacia el uso de instrumentos más modernos que sustituyan a instrumentos menos eficientes y menos seguros como el cheque o el propio efectivo… También hay un espíritu de formalización de la economía con estas iniciativas.

Y lo que muestran estas cifras es que los resultados están siendo positivos… Cuando me refería a que la tarjeta de débito no “canibalizó” a las de crédito lo que quería decir es que el aumento del uso de la tarjeta de débito no se dio a expensas de una caída del uso de las tarjetas de crédito y por lo tanto no hubo sustitución de plásticos.

Lo que sugieren estos datos es que de forma gradual se está empezando a utilizar menos el efectivo para algunas transacciones… De hecho, en 2013 (previo a la Ley de Inclusión Financiera) el gasto con tarjetas de débito representaba solamente un 2 % del monto de retiros de efectivo de los cajeros y en el segundo semestre de 2015 esa proporción subió a 13 %… Y si al gasto con tarjetas de débito le sumamos los débitos directos (que son pagos que se realizan debitando directamente del saldo de la cuenta bancaria del pagador) la proporción sobre retiros de los cajeros es de 28 %… Podemos presumir, entonces, que se está sustituyendo el efectivo por el débito como medio de pago.

EC —Javier, yendo a otro punto que es importante: ¿Cuántas tarjetas hay en Uruguay? ¿Se está creciendo porque la gente usa más los plásticos o porque hay más tarjetas en circulación?

JG —Bien… Para responder esa pregunta hay que distinguir según el tipo de tarjeta, porque las conclusiones son distintas.

Comencemos con las tarjetas de crédito… Según los últimos datos, en Uruguay hay casi 2.900.000 tarjetas y el Banco Central reporta que hay algo más de 1.100.000 personas con tarjetas de crédito en nuestro país, lo que significa que cada persona que tiene tarjeta, tiene en promedio 2,5 plásticos en su billetera o cartera. Ahora, en relación al crecimiento de las tarjetas de crédito, hay un leve aumento en la intensidad de uso, pero el factor clave es el incremento de la cantidad de tarjetas en circulación que viene subiendo a un ritmo de 5 % anual aproximadamente…

Y por el lado de las tarjetas de débito el crecimiento más fuerte está en la cantidad de operaciones… Es decir, la cantidad de plásticos también está aumentando (en diciembre había 2.200.000 de tarjetas), pero la clave como ya comentamos es que esos plásticos se usan cada vez más como medio de pago.

EC —Para ir terminando, Javier, ¿qué evaluación general hacen de estos cambios en el sistema de pagos y cómo ven el panorama hacia adelante?

JG —A ver… Una primera conclusión es que se está avanzando muy bien en modernizar el sistema de pagos. Lógicamente que el peso del efectivo y de los cheques todavía es muy importante, pero hay avances importantes en el uso de la tarjeta de débito y en otros instrumentos de pago electrónicos como los débitos directos o los débitos automáticos.

Naturalmente, hay una discusión relevante que es si la penetración de estos instrumentos está llegando de igual manera por perfil socioeconómico… En ese sentido, va a ser importante la obligatoriedad de cobro de sueldos a través de cuentas bancarias o instrumentos de dinero electrónico que va a regir a partir de 2017, porque en el sector privado todavía hay mucha gente que cobra con efectivo o cheque…

Y en relación al uso por zona geográfica, es clave que la cantidad de POS continúe creciendo en el interior del país… Han habido avances, pero todavía hay una disparidad importante entre la cantidad de POS per cápita que hay en Montevideo o Maldonado en relación a otros departamentos.

Pero lo cierto es que más allá de estas salvedades, los números marcan que el rumbo es firme, el gobierno ha tomado medidas para continuar impulsando el uso de las tarjetas en nuestro país y si lo comparamos con otros países de la región como Brasil y Chile la verdad que Uruguay arranca desde niveles bajos de uso de medios de pago electrónicos y por tanto tiene espacio para seguir creciendo.

EC —Ahora sí, para terminar Javier, con todos estos datos, ¿qué primera impresión tienen de esta iniciativa del Poder Ejecutivo de sacar el efectivo de los taxis y de las estaciones de servicio?

JG —Nos parece que es una medida en la dirección correcta, aunque está claro que es muy ambicioso lograr eso en poco tiempo.

Por un lado, no tenemos información oficial de cuánto se usan las tarjetas de débito y crédito en los distintos tipos de comercios, aunque es razonable pensar que se usa con más frecuencia en los supermercados, en los centros comerciales y también una tendencia al mayor uso en las estaciones de servicio. Tampoco tenemos datos desagregados por departamento, aunque a juzgar por la cantidad de POS instalados, es bastante claro que el uso del débito como forma de pago es bastante más intenso en Montevideo que en el interior del país.

Por otro lado, también sabemos que todavía hay mucha gente sin tarjeta de crédito y todavía queda bastante gente que no cobra su sueldo a través de bancos y por lo tanto probablemente no tenga tarjeta de débito.

Por lo tanto, el desafío de quitar el efectivo de los taxis y de las estaciones es grande y seguramente habrá que incorporar también otras soluciones que se sumen, como tarjetas prepagas que se puedan cargar en las redes de pago y las tarjetas del sistema de transporte metropolitano.

***

Foto en Home: Cajero automático operado con tarjeta de débito del Banco República, foto ilustración. Crédito: Javier Calvelo/adhoc Fotos.

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EN PERSPECTIVA
Martes 29.03.2016, hora 7.54

EMILIANO COTELO (EC) —Es, sin duda, el tema a nivel político en estas horas lo que resolvió el gobierno en el día de ayer, lo que se conoció al término de la primera reunión del Consejo de Ministros posterior a Semana de Turismo. Por ejemplo, El Observador dice: “Gobierno recoge el guante y adopta medidas por reclamos de seguridad”. El País lo plantea en estos términos: “Vázquez convoca cumbre política por la inseguridad. El presidente llama a la oposición para discutir medidas tras ola de violencia”.

Pero además aparecen algunas resoluciones concretas, por ejemplo la de que se eliminará el uso de dinero en efectivo para el pago de servicios en taxis y para las compras en estaciones de servicio.

Vamos a profundizar en esta última parte de lo comunicado ayer.

“El gobierno resolvió que dentro de un mes estará operativa la eliminación del pago en efectivo para los viajes en taxímetros y las compras en estaciones de servicio”, una medida anunciada tras la muerte de dos taxistas víctimas de rapiñas en apenas unos días. El ministro de Economía, Danilo Astori, presentó ayer esta disposición, a la cual mostró como una forma de prevenir nuevos delitos.

Por otro lado, negó que su implementación, en el marco de la Ley de Inclusión Financiera, vaya a tener problemas. "Estimamos que aproximadamente en un mes ya va a estar en aplicación esta decisión, aunque debo reconocer que buena parte de quienes van a ser destinatarios de esta medida ya la tienen en práctica", dijo Astori.

El ministro afirmó que el uso de la tecnología POS ya está extendido en las estaciones de servicio y que también se utiliza en unos 2.000 de los 3.000 automóviles con taxímetro que hay en Montevideo.

Vamos a ver cómo se reacciona desde los sectores directamente involucrados. En un rato estaremos con el sindicato del taxi.

NICOLÁS BATALLA (NB) —Ahora vamos a ver cómo se mira este asunto desde las estaciones de servicio. Estamos en contacto con Jorge Bonino, secretario general de la Unión de Vendedores de Nafta del Uruguay.

Primero un par de precisiones: Ustedes no estaban al tanto de esta medida que fue anunciada ayer por el gobierno, por lo menos no lo habían conversado recientemente.

JORGE BONINO (JB) —En realidad sí, el viernes antes de Semana de Turismo tuvimos una reunión con técnicos del Ministerio de Economía [y Finanzas, MEF] en la que de alguna manera nos contaron cómo se venía tratando el tema. Se venía pensando en comenzar a aplicar estas medidas más cerca de fin de año, por setiembre u octubre, con la idea de, junto con las respectivas gremiales, ir viendo cómo se podían instrumentar, porque se entendía que tenía que ir haciéndose en forma paulatina. O sea, teníamos un antecedente y una fecha por delante, que era bastante dilatada respecto a los anuncios que hizo ahora el ministro.

NB —Por lo que se manejaba en la tarde de ayer no habría un problema de infraestructura con respecto a la implementación de esta medida. La red de POS está bastante extendida en las estaciones de servicio.

JB —En líneas generales sí, en el caso de Montevideo prácticamente todas las estaciones tienen, en el interior hay más diferencias, hay lugares donde prácticamente no se usa. Desde el punto de vista tecnológico no habría mayores dificultades, salvo que en algún lado haya algún problema de conectividad que en definitiva sería de solución relativamente fácil. Desde el punto de vista tecnológico no hay dificultades, o por lo menos ninguna que no sea fácil solucionar.

NB —Hoy El País señala que algunas estaciones de hecho ya estaban tomando por iniciativa propia una medida como esta, la de no recibir efectivo después de determinada hora, usualmente las 21.00. ¿Esto es así?

JB —Es así en algunas, son pocos los casos en los que ya se estaban implementando este tipo de medidas, sea la de directamente solo despachar con tarjetas de crédito o débito o la de cobrar con importe justo usando sistemas de buzonera para depósito inmediato.

NB —Usted decía que desde el punto de vista tecnológico no habría inconvenientes. ¿Qué pasa con el público?, porque quizás no todos disponen en este momento del plástico, o no salen a la calle con el plástico, eso podría afectar un poco la operativa en las estaciones. ¿Cómo lo ven ustedes eso?

JB —Ese es el aspecto más complicado, por eso tampoco se puede hacer [este cambio] de un momento para otro y en forma absolutamente generalizada. Es evidente que si el gobierno toma la decisión tendrá que implementar los mecanismos para poder llegar a todo el mundo. Para eso tendrían que habilitarse otros sistemas, más allá de los de crédito y débito, como las tarjetas prepagas, el pago con celulares… no sé, diferentes medios [de pago] de forma que pueda generalizarse. Porque, más allá de que ya hay un mercado bastante creciente, de que desde la aplicación de la Ley de Inclusión Financiera ha habido un crecimiento importante del uso de tarjetas, no todo el mundo tiene ni va a tener esa facilidad. Habrá que ver otros mecanismos.

Incluso lo que hablamos en esta reunión que tuvimos previo a Semana de Turismo con la gente del MEF es que fuéramos en conjunto definiendo cómo se podía ir aplicando [el pago exclusivamente con tarjeta]. Por ejemplo, comenzar a aplicarlo de repente en la noche y paulatinamente ir aumentando el horario y no hacer una cosa absolutamente automática, como habría dado la impresión que surge de las declaraciones del ministro. De todas maneras, nosotros vamos a tener una reunión con la gente del MEF, probablemente en el día de mañana o esta semana.

NB —Precisamente, ¿cómo recibieron entonces ese adelanto de la medida que ustedes esperaban para más adelante a la luz de estas cosas que restan por definir?

JB —Es complicado desde el punto de vista de la aplicación práctica. Depende mucho de las zonas: en algunas hoy ya se trabaja con un 80 % de la venta en plástico, como la costa de Montevideo, pero hay otras donde los porcentajes son inferiores.

NB —¿En promedio cómo está, más o menos?

JB —Hoy no tenemos un estudio actualizado. Sin duda está arriba del 40 % como promedio, pero hay zonas donde llega al 80 % y otras donde el porcentaje es muy bajo. En algunas zonas del interior no se vende absolutamente nada con tarjetas.

El punto de vista es ese: el del cliente. Hay que ver variables múltiples, tenemos que pensar en los turistas o en lo que puede pasar con menores que salen de repente un viernes o sábado de noche y lo más seguro es que no cuenten con una tarjeta. Por eso tiene que haber mecanismos alternativos que permitan dar soluciones para la implementación de una medida de este tipo.

NB —Cuando dice menores, ¿se refiere a lo que ocurra, por ejemplo, con los minimercados que hay en las estaciones de servicio o a la conducción? Porque en realidad para manejar tienen que ser mayores de edad…

JB —Claro, sí, lo que pasa es que hay consumos variables. Por ejemplo, en el caso de los minimercados es muy difícil que desaparezca el efectivo porque hay público de todas las edades.

NB —¿Cuánto afecta esta medida los márgenes de ganancia de las estaciones de servicio? se lo pregunto porque a las estaciones les conviene más cobrar en efectivo que con tarjeta de crédito porque hay un porcentaje que va hacia las tarjetas, ¿no?

JB —Exacto, ese es el segundo problema, el primero era el del público, e implica dos grandes problemas.

Uno es el costo, la comisión que cobran los emisores por el uso de la tarjeta, que obviamente es gravoso dentro de los márgenes [de ganancia] pequeños con los que trabajamos nosotros, y cuanto mayor es la cantidad de uso aumenta. Esto debería estar contemplado en el margen, si no es imposible. Ya hoy los márgenes se han ido achicando cada vez más por el aumento de costos, en este caso la situación empeoraría mucho más.

Pero hay otro problema, que es cuándo se cuenta con ese dinero. El combustible nosotros lo pagamos al contado, cuando se descarga un camión hay que entregar el cheque, y el dinero que se cobra a través de tarjetas se dispone en plazos que son muy variables. Los plazos pueden ser de cuatro o siete días, ni siquiera están estandarizados para todas las estaciones, cosa que ya de por si es un problema, es algo que no debería ocurrir.

En las conversaciones que tenemos con el MEF es que ese es uno de los problemas principales: el tema de las comisiones y de los plazos. Cuando se usa una tarjeta de débito el que paga automáticamente ve retirado ese dinero de su cuenta, pero el vuelco a la cuenta del vendedor no es inmediato. En algunas partes del mundo [ese vuelco] es a las dos horas, en general es dentro de las 24 horas, acá no, acá está dilatado el plazo.

Esas son cosas que sí deberían corregirse para que esto pueda funcionar sin afectar la vida de los comercios.

NB —Todas estas variables que restan por definir, ¿se puede resolver en un mes?

JB —No, yo creo que no. Creo que lo que el gobierno está transmitiendo es una decisión firme de ir hacia ahí y el ir en forma paulatina. En un mes pueden estar empezando a aplicarse medidas, pero en el caso de nuestro sector no creo que en un mes pueda hacerse una medida masificada. Se podrán instrumentar mecanismos tales como el despacho en horas nocturnas [exclusivamente con tarjetas], pero no en forma absolutamente general. Creo que eso tiene que llevar un plazo relativamente largo. Eso es lo que veníamos hablando con el MEF.

***

Transcripción: Andrea Martínez

Foto en Home Estación de servicio de Ancap en San José. Crédito: Ricardo Antúnez/adhoc Fotos.

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