Entrevista con el economista Martín Vallcorba, responsable del Programa de Inclusión Financiera.

Video de la entrevista

EN PERSPECTIVA
Jueves 10.12.2015, hora 8.22

EMILIANO COTELO (EC) —La Ley de Inclusión Financiera ha tenido efectos vertiginosos: desde agosto del año pasado hasta hoy se han quintuplicado las operaciones con tarjeta de débito, y en los últimos tres años se triplicaron las terminales POS [sigla de point of sale, "punto de venta"] en los comercios del país.

De todos modos, el gobierno sigue promoviendo el uso de medios de pago electrónicos, y esta semana, en conjunto con el Banco República (BROU) y los bancos privados, anunció un paquete de medidas para que clientes y comerciantes se sientan más atraídos a utilizarlos.

¿Qué beneficios traerá la profundización de la inclusión financiera? ¿El uso de dinero será una rareza dentro de poco en los comercios uruguayos?

Vamos a conversar de estos y otros temas con el responsable del programa en el Ministerio de Economía y Finanzas, economista Martín Vallcorba.

El martes se anunció un paquete de nueve medidas que por un lado facilitan a los clientes el uso de tarjetas de crédito y débito y por otro reducen los costos que tienen que asumir los comercios para incorporar medios de pago electrónico. ¿Por qué se da este nuevo paso ahora?

MARTÍN VALLCORBA (MV) —Hemos logrado avances importantes tanto en el uso como en la aceptación de los medios electrónicos por parte de los comercios, con un crecimiento muy grande que ha estado focalizado en los pequeños comercios, que han sido los que más han incorporado los POS.

Pero evaluamos que era necesario dar un nuevo impulso a este proceso de inclusión financiera y de transformación del funcionamiento del sistema de pago, fundamentalmente generando condiciones a nivel de los pequeños y microcomercios para que pudieran comenzar a aceptar estos medios electrónicos. Por lo tanto, el foco de las medidas ha estado en facilitar y reducir los costos que tiene para los pequeños comercios la aceptación de las tarjetas con un paquete de medidas que incentiven a estos comercios a que se incorporen al uso de esta tecnología.

EC —Hay resistencias todavía allí, hay dudas.

MV —Hay resistencias, a veces hay problemas de información y algunas veces también había temas de costos, explícitos e implícitos, que es a lo que se apunta. Por ejemplo, algunas de las medidas tienen que ver con la reducción de los aranceles, con reducciones adicionales para los pequeños comercios, con la eliminación de las retenciones de impuestos, con la reducción del plazo de pago de las tarjetas a los comercios. Todos elementos que en el relevamiento que habíamos hecho a nivel de los comercios se identificaban como algunos de los problemas que los comerciantes visualizaban para comenzar a aceptar los medios electrónicos de pago. Por eso fue que, en un esfuerzo tanto del sector público como de los actores privados, se tomaron estas medidas.

Con la inclusión financiera hemos querido promover y acelerar un cambio que naturalmente se iba a dar. Desde las políticas públicas hemos tratado de evitar que ese cambio, que es una gradual sustitución del efectivo por los medios electrónicos, no generara exclusiones a nivel de los pequeños comercios. Era la situación que teníamos antes, los pequeños comercios no podían acceder a esta tecnología, porque hasta hace un par de años el arancel que tenían que pagar era del 7 % por tarjeta de débito.

EC —Aclaremos qué es el arancel.

MV —Es el costo que el emisor de la tarjeta le cobra al comercio por las transacciones que se pagan con ese medio electrónico. Ese arancel era de 7 %, hoy está en 2,5 % y está previsto que a partir del 1.º de enero se reduzca al 2,35 %, y a partir del 1.º de julio del año próximo al 2,2 %, y para los pequeños comercios baja al 2 %. Es una reducción muy significativa de los costos. Si no se hubiera tomado la iniciativa desde las políticas públicas, seguramente esta tendencia de mayor uso de los medios electrónicos se habría dado igual, pero a los pequeños comercios les habría sido muy difícil asumir y sobrellevar esos costos. Es otra dimensión de las políticas de inclusión, en este caso la inclusión de los pequeños comercios al uso de esta tecnología.

EC —Sigamos con otras consultas que tienen que ver con medidas destinadas a esa parte de las transacciones, al sector de los comerciantes.

ROMINA ANDRIOLI (RA) —Entre las medias que se han mencionado, se prorrogan los regímenes de promoción de inversiones para la instalación de los POS, el aparato que se utiliza para pasar la tarjeta para realizar un pago. ¿Qué implica esta prórroga?

MV —En el marco de la Ley de Promoción de Inversiones, desde el año 2012 se han establecido distintos esquemas de promoción. Por ejemplo, se han declarado promovidas las inversiones que realizan las empresas que administran las redes de POS en expandir esas redes. Esas empresas se benefician con exoneraciones tributarias sobre el impuesto a la renta y el impuesto al patrimonio, con lo cual se busca reducir los costos de las inversiones y facilitar la expansión de las redes.

Este beneficio tiene contrapartidas: por un lado la expansión de la red –cuanto mayor es la expansión de la red, mayor es el beneficio tributario que se otorga– y por otro lado el traslado de esos beneficios al comercio en términos de menores costos de arrendamiento del dispositivo. En algunos casos –por ejemplo si se llega a duplicar la red– la exoneración tributaria puede llegar al 100 %. Ese beneficio se traslada al comerciante, quien paga un costo máximo de arrendamiento que hoy no supera los $ 300 mensuales por el dispositivo.

EC —El comerciante paga un alquiler por el dispositivo.

MV —Hay distintas modalidades. En algunos casos los comerciantes pueden comprar el dispositivo, pero en general lo arriendan y pagan un alquiler, que en el marco del régimen de promoción de inversiones está topeado en $ 300. Para los comercios más pequeños existe un subsidio del 70 %, que se prorrogó hasta el 31 de diciembre del año próximo. Con lo cual el comerciante termina pagando menos de $ 90 como costo mensual del dispositivo.

EC —Se prorrogó hasta el 31 de diciembre del 2016 el subsidio del 70 %.

MV —Y se estableció un subsidio del 40 % para el año 2017. Estas son las dos medidas, por un lado se prorroga el esquema de promoción de inversiones hasta el 31 de diciembre del 2016 para todos los dispositivos. Todas las inversiones en nuevos POS que se realicen el año que viene van a estar incluidas en el régimen de promoción para las empresas que administran estas redes. Y por otro lado se extendió hasta el 31 de diciembre del 2016 el subsidio del 70 % a los pequeños comercios y se estableció en 40 % para el año 2017.

RA —Otra de las medidas anunciadas es la eliminación de las retenciones impositivas sobre ventas realizadas con medios de pago electrónicos. La medida está pensada para pequeños comercios.

MV —Esa medida está focalizada en los pequeños comercios, los que se conocen como monotributistas y los del literal E. Los comercios de esa categoría no hacen una liquidación del IVA como cualquier comercio, sino que tienen un régimen simplificado y pagan un determinado monto mensual. Esos regímenes aplican hasta un determinado nivel de facturación; esa es una medida que buscó facilitar el proceso de formalización de muchos de estos comercios.

La realidad es que la facturación declarada de algunos de estos comercios es menor que su facturación real, entre estos comercios se generan niveles de informalidad para poder mantener el esquema tributario simplificado. Si yo declaro una facturación que supera en este caso los UI 305.000, debería pasar al régimen general de liquidación de impuestos, que es más gravoso para la empresa. Cuando estos comercios aceptan medios electrónicos de pago de alguna manera están blanqueando la operativa que realizan, y eso automáticamente podría generar que tengan que salir del régimen simplificado para pasar al régimen general.

RA —¿Cuál es la medida que busca evitar eso?

MV —En las próximas semanas se va a enviar al Parlamento un proyecto de ley para bonificar las ventas con medios electrónicos, computar parcialmente las ventas que se realicen con medios electrónicos en porcentajes decrecientes en un período de tres años, de forma que estos comercios tengan un período razonable para ir adaptándose a un marco de formalidad plena, que genera beneficios para la economía en su conjunto y les permite a estos comercios ir regularizando su situación gradualmente.

EC —Hablamos de que van a bajar los aranceles que cobran las compañías emisoras de tarjetas de débito y crédito. ¿Algún comentario adicional sobre ese punto?

MV —Hay una rebaja general y hay una rebaja especial para los pequeños comerciantes. Los pequeños comercios –literal E, monotributistas– van a pagar el arancel del 2 % durante 2016 y 2017, lo que significa un adelantamiento del cronograma que estaba previsto. A fines del año 2011 se anunció una rebaja de aranceles para la tarjeta de débito, se pasó del 7 % al 2,5 %, y se anunció un cronograma de reducciones sucesivas, que dependían del aumento del volumen de transacciones. Porque este es un negocio básicamente de escala, cuanto mayor es el volumen de transacciones, más se reducen los costos fijos, lo cual hace posible reducir todo el costo de funcionamiento del sistema y trasladar esa reducción del costo al comercio.

Estamos adelantando el cronograma, llevándolo en general al 2,2 %, pero para los pequeños comercios a un 2 %. Eventualmente, si el aumento del uso de las tarjetas de débito fuera tal que avanzáramos en etapas de mayores reducciones –este cronograma termina en un arancel de 1,5 %–, los pequeños comercios también se beneficiarían de este menor arancel. Pero tienen asegurado que al menos hasta el 2017 el costo por el uso de las tarjetas de débito no va a superar el 2 %.

***

RA —Otro aspecto apunta a dar respuesta a la queja de los comerciantes por el tiempo que demora el reembolso del dinero a los comercios por las transacciones hechas con medios de pago electrónico. En este momento, el tiempo para que el comercio reciba el pago en el débito es de 48 horas, y ahora la banca privada y el BROU anunciaron que van a trabajar para que el reembolso pueda realizarse a las 24 horas de realizada la transacción. ¿Qué era lo que alargaba los tiempos? ¿Cómo se va a lograr agilizar ahora?

MV —Ese era otro de los reclamos que nos realizaban los comercios cuando analizábamos estos temas. Está centrado en el uso de la tarjeta de débito, el régimen de la tarjeta de crédito es diferente. La tarjeta de débito implica el uso del dinero que yo ya tengo en la cuenta; como usuarios cuando pagamos nos sacan el dinero en el momento, pero ese dinero demoraba 48 horas para acreditarse en los comercios decían por qué demoran 48 horas en acreditarme. Eso es en los casos en que el comercio tiene una cuenta; si al comercio le pagan en cheque el plazo de pago es mayor aún.

Esta medida se enmarca en el proceso de facilitación de la apertura de cuentas. Todos los pequeños comerciantes tienen derecho, a partir del pasado 1.º de octubre, a tener una cuenta gratuita. Por lo tanto el comercio que hoy no tiene una cuenta y que está cobrando con cheque, de repente a los 7 o 10 días, al tener la posibilidad de abrir una cuenta sin costo, acorta los plazos. Al mismo tiempo, los bancos privados y el BROU van a trabajar durante el primer semestre del año próximo para acomodar los procesos.

Estas son cuestiones muchas veces operativas, que tienen que ver con el propio proceso de liquidación que realizan los comercios y el procesamiento de las operaciones. Ese proceso lleva a que hoy el plazo sea de 48 horas. El compromiso que hemos logrado que los bancos asuman es trabajar para modificar todos esos procesos, para reducir el plazo de pago y poder liquidar a las 24 horas. Tiene complejidades fundamentalmente operativas.

Hay algunos emisores que hacen el proceso de liquidación en Argentina, que dependen de que estos ajustes se realicen por los procesadores en Argentina, lo cual en algunos casos introduce algún elemento de mayor complejidad. Es posible que algunos emisores comiencen antes, que no tengamos que esperar al 1.º de julio para que esto esté operativo, pero ese es el plazo máximo que nos hemos establecido para que los comercios puedan recibir en su cuenta a las 24 horas el dinero correspondiente a las compras que cobraron con tarjetas de débito.

***

RA —Otro cambio importante para los comerciantes es la incorporación del botón de pánico en las máquinas de POS, que alerta a la policía durante un robo o una rapiña. Desde el punto de vista técnico, ¿hay que cambiar las máquinas para incorporar el botón de pánico?

MV —No, se hace una reprogramación de los dispositivos, por lo tanto el mismo aparato que hoy tiene el comercio va a brindar esa funcionalidad. Esto se enmarca dentro de otra estrategia: no solo reducir los costos, sino también incorporar servicios que agreguen valor al comercio por tener el POS. Esto va a permitir no solo aceptar medios de pago electrónico, sino también recibir otros servicios a través de la tecnología. En este caso un servicio de seguridad, con una línea directa al servicio 911 con respuesta policial inmediata.

EC —Es un botón que permite que la alerta llegue directamente a la policía sin tener que hacer una llamada, sin tener que hablar, sin tener que pasar detalles, porque ese POS está georreferenciado, la policía sabe en qué lugar exactamente está colocado ese aparato.

MV —En qué lugar está, qué tipo de establecimiento es, cuál es el giro. Eso permite una respuesta policial mejor y más rápida. Creemos que es un servicio adicional para el comercio, que le hace más atractivo tener el POS para aceptar los medios electrónicos.

RA —¿Tiene un costo extra?

MV —No, fue parte de las conversaciones con los propios emisores y las redes que administran los POS. No tiene costo para el comercio. Esto estrictamente fue una iniciativa de los propios privados, que hace ya unos años se lo plantearon al Ministerio del Interior. En su momento no se pudo implementar porque el Ministerio del Interior no tenía capacidad para dar una respuesta efectiva ante un llamado del comercio y no nos parecía conveniente brindar el servicio si después la respuesta no era la satisfactoria. Hoy el Ministerio de Interior ha realizado inversiones importantes y está en condiciones de dar esa respuesta.

Inicialmente el servicio se va a brindar en un plan piloto aplicado a las estaciones de servicio y a los restaurantes en Pocitos y Punta Carretas. Pero la idea es que en pocos meses esté generalizado a todos los comercios, por lo menos a todos los comercios del área metropolitana en una primera etapa. Nos parece que es un servicio que agrega valor, junto con otros que también se anunciaron, como la posibilidad de que todos los comercios se transformen en puntos de extracción de efectivo.

EC —Ahí ya estamos del otro lado, eso ya sería una ventaja para el tenedor de tarjeta.

RA —Exacto, el cliente, el usuario común va a poder ir a un comercio, un almacén, y retirar un monto determinado de dinero en lugar de ir a un cajero automático.

EC —Cashback se le llama a esa operación.

MV —Es una operativa que ya existe en muchos países desde hace tiempo, que se conoce como cashback. Es el “vuelto”; de la misma manera que uno cuando paga en efectivo recibe el vuelto, en este caso realiza una compra, paga con un medio electrónico, con una tarjeta de débito, sin límite –uno puede comprar un chicle, un alfajor–, y pide que se le entregue dinero en montos pequeños.

RA —¿Cuál puede ser el monto?

MV —El Banco Central [del Uruguay] (BCU) aún no ha definido el monto, pero el presidente del BCU ponía por ejemplo $ 500, $ 1.000. Son pequeños retiros, pero los usuarios van a disponer de puntos de extracción de efectivo en muchísimos lugares donde. Pensemos que tenemos unos 1.500 puntos de extracción de efectivo en el país y 40.000 POS, por lo tanto en la medida en que en cada uno de los POS se puedan realizar extracciones de efectivo estaremos pasando de 1.500 puntos a potencialmente 40.000. Es una cuestión voluntaria, es el comercio el que decide aplicarlo.

EC —El comercio decide, acepta o no acepta.

MV —Es un instrumento más, que genera beneficios para el usuario, pero también implica un beneficio para el comercio, porque muchas veces el tener el dinero en la caja es un factor de riesgo.

EC —Es una ventaja para el comerciante alivianar la caja.

MV —Reducir el efectivo que tiene en la caja. Y automáticamente se le acredita en la cuenta, en ese caso es un proceso automático. Esto no es un crédito, retiro el dinero que tengo en mi cuenta, en lugar de ir a un cajero lo retiro en un comercio. Y el comercio recibe ese dinero en la cuenta.

Esto tiene otra consecuencia. Porque si bien hemos tenido un crecimiento importante del uso de los medios electrónicos, los comerciantes cobran muchas de las ventas en efectivo. Hemos trabajado con algunos distribuidores –por ejemplo en la bebida– preocupados por los problemas de seguridad de los trabajadores y que aspiran a que los comercios paguen con medios electrónicos. A su vez, el comercio se ve en la dificultad de que tiene el dinero en la caja, no en la cuenta, y por lo tanto tiene que pagar en efectivo. Con este mecanismo, el comercio reduce el efectivo, automáticamente traslada ese dinero a la cuenta, y eso hace posible que en toda la cadena de pagos, incluyendo a los proveedores, se avance en el uso de los medios electrónicos.

EC —¿Cuándo queda habilitada esta posibilidad?

MV —En los próximos días el BCU va a emitir la normativa que habilita a que los privados brinden este servicio. Depende de los emisores –a nivel de tarjetas de débito tenemos dos grandes emisores, las tarjetas Maestro y las tarjetas de débito Visa– cuándo estará operativo y en última instancia también cuándo lo incorpora el comercio. Pero pensamos que en no más de un par de meses esto debiera estar funcionando en los comercios que lo deseen incorporar.

RA —¿Un requisito fundamental es hacer una compra en el comercio para poder hacer la extracción?

MV —Está asociado a una compra, pero una compra sin mínimo. [El mínimo de pago con tarjeta] muchas veces genera disconformidad en los usuarios. Vamos a un comercio y para poder pagar con tarjeta nos exigen un valor mínimo de compra. En este caso, si el comercio quiere brindar este servicio, va a tener que brindarlo sin un mínimo de compra, por lo tanto esto se generaliza a todos los pagos que podamos hacer con tarjeta de débito.

RA —¿Con esta medida se busca sustituir el seguir extendiendo la red de cajeros? Porque eso es un debe quizás de la Ley de Inclusión Financiera, los usuarios se encuentran con que tienen más o menos la misma cantidad de puntos de extracción, de cajeros, que tenían tiempo atrás, antes de que estuviera más generalizado.

MV —Sí. Tenemos dos mecanismos. Por un lado, se están generando condiciones que facilitan la instalación de corresponsales financieros. El caso más claro son las redes de cobranza, pero también hay supermercados que se han convertido en corresponsales, que son puntos de atención a los clientes de las instituciones financieras que les permiten realizar cualquier trámite. Retiro de efectivo y otros trámites más. Una primera línea de trabajo para incrementar la cantidad de puntos de atención a los clientes es expandir la red de corresponsales.

Hasta ahora había algunas restricciones en cuanto a medidas de seguridad que los corresponsales tenían que cumplir, lo que limitaba la posibilidad de que algunas redes se instalaran en localidades muy pequeñas, que tienen poco movimiento de fondos. Porque los requisitos de seguridad son generales e iguales para todos, lo mismo para un local en el centro que para un local en una pequeña localidad en el interior. Eso dificultaba llegar con locales de cobranza a algunos puntos sobre todo del interior del país.

Estamos trabajando con el Ministerio del Interior para racionalizar las exigencias en función del riesgo real. Por lo tanto esto va a ser una primera línea que nos permita extender los corresponsales, el mecanismo permitirá extraer efectivo y acceder a otros servicios. Con esto apuntamos a masificar los puntos de extracción de efectivo.

EC —El cashback, el poder utilizar los POS de cualquier comercio.

MV —De cualquier comercio. Además hoy tenemos 40.000 POS en la economía, pero creemos que con todas estas medidas que estamos implementando vamos a tener un crecimiento muy acelerado en los próximos meses, y esto nos va a permitir llegar a cualquier rincón del país con la alternativa de poder retirar efectivo.

Esto puede resultar un poquito inconsistente a primera vista, porque por un lado estamos tomando una serie de medidas para sustituir el uso del efectivo, porque en definitiva todo lo que tiene que ver con la modernización del sistema de pagos pasa por sustituir el efectivo por medios más efectivos, más cómodos, más seguros, y al mismo tiempo estamos promoviendo puntos de extracción de efectivo. Acá hay una cierta paradoja: cada uno de nosotros va a estar más dispuesto a andar sin efectivo si sabe que en cualquier punto puede, si lo necesita, hacer pequeñas extracciones de efectivo. En definitiva es multiplicar los puntos de extracción, no para que se extraiga más efectivo, sino para que tengamos la tranquilidad, en caso de ser necesario, de que en cualquier lugar podemos obtener efectivo. De esa manera usaremos menos efectivo.

EC —¿Qué costo tendrían esas operaciones de extracción?

MV —Esas operaciones no tendrían costo ni para los comercios ni para los usuarios.

***

EC —Otra de las medidas anunciadas es que se flexibilizará la cantidad de información que se le pide al cliente cuando va a usar la tarjeta de débito. A partir de julio del año que viene se le pedirá solamente que digite el PIN, cuando hoy en muchos casos se exigen la firma, el documento, el número de teléfono. El presidente del BCU, Mario Bergara, cuando anunció la medida decía que esa información ya hoy en día no tiene sentido.

MV —Esto tiene dos objetivos. Por un lado, dar mayor seguridad al usuario, porque en definitiva hoy no siempre nos piden el PIN, que es un elemento de seguridad adicional, en la medida en que es un número de identificación personal, que solo conoce el titular de la tarjeta y le asegura que si la pierde no puede ser utilizada. Entonces por un lado mejora la seguridad para el usuario, y al mismo tiempo hace el proceso de compra más sencillo, porque hoy nos piden un montón de datos, que son absurdos porque nadie los controla. Me piden el número de teléfono y yo puedo poner cualquier número; me piden el número de cédula y ni siquiera me piden la cédula. Son trámites formales que hacen el pago más engorroso, no agregan ningún valor y llevan a que muchas veces pagar con tarjeta sea un poco más complejo que pagar en efectivo, más lento. Esta medida mejora la seguridad y apunta a hacer todo el proceso de pago con tarjeta de débito más rápido para el usuario.

EC —Estamos hablando de la tarjeta de débito.

MV —Tarjeta de débito. El PIN y solo PIN es para las tarjetas de débito. Los pagos con tarjeta de crédito van a seguir siendo como hasta ahora. Ahí sí, teóricamente el comercio debería asegurarse la identidad del titular de la tarjeta, pedir la cédula y la firma para completar el vaucher. En el caso de la tarjeta de débito uno debería solo pasar la tarjeta, ingresar el PIN y la transacción queda finalizada.

Este objetivo de agilizar el pago con la tarjeta de débito se une con otro compromiso que asumieron los privados, el de incorporar los POS a los propios sistemas de facturación, de forma que el comerciante no tenga que ingresar el importe de la transacción, el número de factura, si aplica o no el IVA. Toda esa información ya está en los sistemas de facturación. Con este mecanismo automáticamente el POS toma esa información, lo cual va a hacer mucho más rápido el proceso y más fácil terminar pagando con tarjeta que con efectivo.

EC —Se vienen también las tarjetas con chip.

MV —Esa es otra innovación, el mundo ya ha avanzado en esa dirección.

EC —Acá todavía está pendiente algo que en otros países ya existe.

MV —De nuevo, esto mejora las condiciones de seguridad. Las tarjetas con banda magnética, que son las que funcionan, son relativamente fáciles de clonar, por lo tanto hay un riesgo, que termina asumiendo el emisor, pero es un riesgo para el sistema de pagos en general. La incorporación de los chips a las tarjetas hace que el mecanismo de pago sea más seguro y que la tarjeta no se pueda clonar –por lo menos hasta el momento no hay casos en el mundo de clonación de tarjetas con chip–, lo cual va en la dirección en que hemos venido trabajando de tener un sistema de pagos más eficiente, más seguro, más cómodo. Esta es una dimensión más de esa línea de trabajo.

RA —También se anunció que se disminuirán los costos de las transferencias interbancarias. Cuando sean menores de US$ 10.000 o $ 300.000 y utilizando un medio electrónico, el costo máximo de esas transacciones será de US$ 1,90 para las personas y de US$ 3,80 para las empresas.

MV —Este es un avance muy importante respecto de la situación que teníamos ante, aunque para nosotros sigue siendo insuficiente.

RA —¿Cuánto cambió la situación?

MV —Hace unos meses en muchos casos no era posible hacer una transferencia entre dos instituciones porque no dialogaban, no porque la tecnología no lo permitiera, sino por decisiones comerciales. No era posible hacer transferencias. Y cuando era posible realizarlas, a veces nos cobraban US$ 60 por transferir hasta US$ 10.000. Son costos absurdos, si pensamos que quien tiene la posibilidad de tener una cuenta corriente con un cheque podía hacer esa misma operación por el costo de un cheque, que no llega a US$ 1, y para el sistema es mucho más costoso procesar una transacción con un cheque que una transferencia electrónica.

Hemos logrado, primero, que la institución que recibe la transferencia no cobre, cosa que antes sucedía, muchas veces cobraban el que enviaba la transferencia y el que la recibía. Hoy el que recibe la transferencia no cobra, y los costos del banco desde el cual se realiza la transferencia son de US$ 1,90 para las personas físicas por hasta US$ 10.000 o $ 300.000, y de US$ 3,80 para las empresas. Pensamos que es un avance muy importante, pero que sigue siendo insuficiente, porque realizar esa misma operación con cheque sigue siendo más barato, cuando para el sistema es más costoso. Por lo tanto creemos que hay espacio para seguir trabajando, ese es el compromiso que tenemos en el gobierno.

Recordemos que con las cuentas de sueldo tenemos la posibilidad de realizar hasta ocho transferencias interbancarias sin costo. Este es otro beneficio asociado al esquema de pago de remuneraciones, que ha permitido que el uso de las transferencias se haya multiplicado y hoy tengamos un crecimiento muy grande en la utilización de este mecanismo. En el pasado teníamos que recurrir de repente a hacer un giro en una red, asumiendo costos mayores que los que hoy tienen las propias transferencias interbancarias.

EC —Le hacemos llegar las preguntas de los oyentes por correo electrónico, para que usted las conteste […] Otra opción es que los oyentes pregunten directamente en el sitio del Ministerio de Economía.

MV —En el sitio específico del Programa de Inclusión Financiera, que es www.inclusionfinanciera.uy, allí está toda la información acerca de la normativa: leyes, decretos reglamentarios, resoluciones del BCU y de la DGI. Hay una sección de preguntas frecuentes, pero también está la posibilidad de realizar consultas directamente, que serán respondidas por el equipo del ministerio.

Video de la entrevista

***

Transcripción: María Lila Ltaif

La entrada Entrevista central, jueves 10 de diciembre: Martín Vallcorba se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

En entrevista con En Perspectiva el economista Martín Vallcorba, responsable del programa de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), dijo que las medidas anunciadas esta semana están dirigidas a “dar un nuevo impulso” a este sistema, especialmente en los pequeños comercios.

Nota relacionada
Entrevista central, jueves 10 de diciembre: Martín Vallcorba

La entrada Martín Vallcorba (MEF): Nuevas medidas buscan “dar un nuevo impulso” a la inclusión financiera, sobre todo en pequeños comercios se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

Transcripción de la entrevista con Martín Vallcorba, responsable del Programa de Inclusión Financiera del MEF

El martes el Gobierno anunció nueve medidas dirigidas a profundizar la inclusión financiera (que se pueden consultar en el sitio inclusionfinanciera.uy), dirigidas en su mayoría a reducir los costos que tienen los comercios vinculados a los medios de pago electrónicos y a agilizar el pago con tarjeta de débito.

Martín Vallcorba, responsable del programa de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía y Finanzas, dijo que desde que comenzó la aplicación de la Ley de Inclusión Financiera, en 2014, se han logrado “avances importantes tanto en el uso como en la aceptación de los medios electrónicos por parte de los comercios”. Sin embargo, en el MEF se evaluó “que era necesario dar un nuevo impulso a este sistema de inclusión financiera” y por eso se aprobaron estas nuevas medidas, que están dirigidas a “acelerar un cambio que necesariamente se iba a dar”.

Algunas de las medidas, como la baja del arancel que deben pagar los pequeños comercios por los pagos electrónicos o la prórroga del subsidio al arrendamiento de la máquina para efectuar estos pagos, el POS, se implementan porque “sin intervención pública a los pequeños comercios les hubiera costado mucho costear” el sistema, dijo Vallcorba. Se busca que estos pequeños comercios tengan un período de tiempo extra “para adaptarse a un marco de formalidad plena”.

Una de las nuevas medidas es que se programará a los POS para que puedan funcionar como un botón de seguridad que se comunique directamente con el 911. “Esta funcionalidad se enmarca dentro de otra estrategia: la de incorporar servicios que tengan valor para el comercio a través del POS”, dijo Vallcorba.

La posibilidad que tendrán los usuarios de retirar dinero en efectivo a través del POS es otra de las medidas más llamativas. Vallcorba explicó que haciendo una compra (sin costo mínimo) el usuario podrá hacer “pequeños retiros” de efectivo en los comercios que acepten voluntariamente este sistema. Todavía no está establecido cuál será el tope de este retiro, pero se estima que estará entre los $ 500 y los $ 1.000.

Vallcorba dijo que este sistema tiene dos ventajas. Por un lado permite aumentar el número de puntos de retiro de efectivo, en Uruguay hay 1.500 cajeros y 40.000 POS, agregó, y se espera “un crecimiento muy acelerado” de los POS, lo cual permitirá “llegar a cualquier rincón del país”. Por otro lado, este sistema permite que el comercio reduzca la cantidad de dinero que tiene en caja, que es “un factor de riesgo”.

El responsable del programa de inclusión financiera del MEF consideró que para que el sistema de dinero electrónico los usuarios deben tener la tranquilidad de que tienen variadas posibilidades de acceder a dinero en efectivo si lo necesitan.

Transcripción de la entrevista con Martín Vallcorba, responsable del Programa de Inclusión Financiera del MEF

Enlaces externos
Nuevas medidas sobre inclusión financiera
Inclusión financiera, sitio del MEF

La entrada Gobierno impulsa medidas para vencer la “resistencia” de los pequeños comercios a los medios de pago electrónicos se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.

EN PERSPECTIVA
Viernes 02.10.2015, hora 8.19

EMILIANO COTELO (EC) —¿Cuántos de ustedes cobran su sueldo a través de un banco y utilizan, por ejemplo, tarjetas de débito? Si son uno de los que todavía cobran en efectivo, desde ayer y por un plazo de nueve meses pueden elegir un banco o una entidad emisora de dinero electrónico para percibir por esa vía sus haberes.

La utilización de medios de pago electrónico no se limita a los sueldos. También se podrán cobrar por esta vía diversas prestaciones sociales como pasividades, e incluso pagar alquileres superiores a los $ 122.000.

Estas novedades, que fueron anunciadas luego del Consejo de Ministros del lunes y que figuran en dos recientes decretos, parecen una buena excusa para volver hoy sobre la Ley de Inclusión Financiera, cómo viene instrumentándose y qué ocurre con el proceso de bancarización en que estamos.

¿Qué impacto tendrán los medios de pago electrónicos en la relación de los uruguayos con el dinero? ¿El efectivo contante y sonante caerá en desuso?

Vamos a conversarlo con el coordinador del Programa de Inclusión Financiera del Ministerio de Economía, Martín Vallcorba.

ROMINA ANDRIOLI (RA) —Desde ayer, los trabajadores que aún cobran en efectivo pueden optar por comenzar a hacerlo a través de medios de pago electrónicos, y el empleador está obligado a efectuar el pago en la institución que el trabajador elija. ¿De qué cantidad de trabajadores estamos hablando? ¿Cuántos son los que aún están cobrando en efectivo?

MARTÍN VALLCORBA (MV) —No hay un relevamiento preciso. Desde el ministerio hemos hecho encuestas y relevamientos diversos que nos indican que entre el 40 % y el 50 % de los trabajadores actualmente cobran en efectivo, lo cual ubicaría la cifra entre 600.000 y 750.000-800.000 que podrían tener el derecho a partir de ayer de abrir una cuenta.

EC —¿Se sabe por qué todavía hay tantos que todavía cobran en efectivo?

MV —El pago a través de medios electrónicos, en particular de cuentas bancarias, es algo que ha ido extendiéndose, pero fundamentalmente alcanza a las empresas más grandes. Por lo tanto hay muchos trabajadores de empresas pequeñas, trabajadores del servicio doméstico que al día de hoy no están alcanzados por este esquema, y en el interior del país en particular el pago de sueldos a través de cuentas bancarias no está totalmente extendido. Por eso hay una gran cantidad de trabajadores que todavía siguen cobrando en efectivo, a pesar de que en las grandes empresas ya hace años que esto viene funcionando de esa manera.

EC —La posibilidad de elegir la institución bancaria en donde tener una cuenta solo corre para los que hoy todavía cobran en efectivo. Los trabajadores que ya tienen una cuenta deberán esperar un año para tener derecho a cambiarse.

MV —Es así. La Ley de Inclusión Financiera previó que los acuerdos, los contratos que estuvieran vigentes entre un empleador y una institución por la cual se efectivizaba el pago de las remuneraciones de los trabajadores continúan vigentes hasta su vencimiento con un plazo máximo de un año luego de comenzar el cronograma. El cronograma comenzó ayer 1.º de octubre, por lo tanto los que hoy ya están cobrando a través de una institución bancaria o de una red de pagos van a continuar cobrando a través de esa institución sin poder cambiarse hasta el vencimiento de ese acuerdo con un plazo máximo que es el 1º de octubre de 2016. A partir de ese momento sí van a poder cambiar de institución. Nos parece que ese elemento va a contribuir a mejorar el funcionamiento del sistema en la medida en que va a poner el foco de la competencia en los servicios que se brindan a los usuarios, porque a partir de ese momento todos vamos a tener el derecho de elegir cambiarnos si no estamos satisfechos con los servicios que nos brinda la institución que tenemos o si hay otra institución que nos brinda servicios más satisfactorios.

EC —Justamente, ¿qué beneficios tiene eso de poder elegir el banco en donde se abre la cuenta?

MV —Quienes hoy cobran a través de una institución bancaria, por ejemplo, hasta ahora se basaban en un acuerdo entre la empresa y el banco. En ese acuerdo surgen beneficios para la empresa, que pueden ser mejoras en las condiciones de líneas de crédito, acceso en mejores condiciones a algunos servicios, incluso algunas instituciones bancarias han estado dispuestas a pagar para quedarse con la nómina de los trabajadores de determinadas instituciones o empresas.

Cuando es el trabajador el que elige, el foco, el interés de las instituciones pasa a estar en dar buenos servicios al trabajador, porque no solo va a poder elegir, sino que va a tener el derecho a cambiarse. Como se establece una permanencia mínima de un año, si no estoy conforme o si hay otra institución que me brinda mejores servicios, a partir de un año me voy a poder cambiar. Todo esto redunda, mediante mayores niveles de competencia y competencia centrada en los servicios, en la calidad de esos servicios, en la oferta de servicios que se nos brindan, va a redundar en una mejora en el funcionamiento del sistema, conjuntamente con el hecho de que la ley crea una nueva figura, los emisores de dinero electrónico, agentes no bancarios que también van a estar compitiendo en brindar estos servicios. Pensamos que estos mayores niveles de competencia van a contribuir a mejorar la oferta de servicios financieros que actualmente tenemos.

RA —Entonces una opción cobrar a través de un banco de plaza y una cuenta bancaria o una tarjeta de débito asociada, que es el sistema que está más extendido hoy, y retirar el efectivo en cajeros automáticos. Pero también aparece la opción de cobrar a través de entidades emisoras de dinero electrónico. ¿En qué consiste esta otra alternativa?

MV —La figura de los emisores de dinero electrónico fue creada por la ley de inclusión financiera con el objetivo de permitir que agentes no bancarios pudieran participar brindando los servicios de pago de remuneraciones de sueldos y pasividades en general. De esta manera se apunta no solo a que haya un nuevo actor que compita y ofrezca servicios, sino también a generar las condiciones para que un conjunto de instituciones y agentes que hasta el momento venían cumpliendo un rol muy importante pudieran participar en este proceso. Por ejemplo las redes de pago, las cooperativas, instituciones como ANDA u otras organizaciones sin fines de lucro que venían cumpliendo y desarrollando actividades vinculadas a temas referidos a la inclusión financiera, que si no hubiéramos creado esta figura, estas instituciones no podrían participar de la posibilidad de ofrecer servicios de pago de remuneraciones, algo que ya venían haciendo, porque tanto ANDA […] como las redes de pagos y algunas cooperativas ya ofrecen servicios de pago de remuneraciones y en particular de pasividades.

Básicamente la mecánica es muy similar a la de una tarjeta de débito, la única diferencia es que no tiene una cuenta bancaria asociada. Al trabajador que opte por cobrar mediante un instrumento de dinero electrónico se le va a cargar el sueldo en esa tarjeta y va a poder utilizarla tanto para comprar directamente en el comercio como para retirar el dinero que tiene almacenado en un cajero o en cualquier punto de extracción de efectivo. Por lo tanto la funcionalidad es muy parecida a la de una tarjeta de débito, la única diferencia es que no hay una cuenta bancaria asociada y es emitida por un agente no bancario regulado también por el Banco Central del Uruguay (BCU).

RA —¿Cuántos emisores de dinero electrónico están autorizados hoy en día y qué características tienen? Usted mencionaba el caso de las redes de pago y ANDA. ¿Qué otras características tienen?

MV —En el momento tenemos seis emisores de dinero electrónico autorizados. Hay otras dos solicitudes que están prontas para ser resueltas en las próximas semanas por el BCU. Entre estos emisores hay algunos que solicitaron autorización para emitir dinero electrónico para pago de tiques de alimentación, porque la ley establece que tienen que empezar a pagarse en formato electrónico. Por lo tanto dos de las instituciones autorizadas son los principales emisores de tiques de alimentación, y luego ANDA está autorizada a operar como emisor de dinero electrónico, Red Pagos también, Scanntech, que es una red de POS (Points of Sale, ‘puntos de venta’), es otra de las entidades autorizadas, y el último emisor de dinero electrónico es una entidad de servicios financieros que actualmente emite una tarjeta prepaga y simplemente se adecua al esquema regulatorio previsto para los emisores. O sea que tenemos seis emisores, algunos que van a ofrecer los instrumentos para el pago de tiques de alimentación y otros casos que en general van a ofrecer el pago de remuneraciones y pasividades.

EC —En el caso de los bancos, ¿todos están dando este servicio?

MV —La ley no obliga a los bancos a ofrecer estos servicios. Lo que la ley establece es que, en caso de que la institución decida ofrecerlos, no puede discriminar, no puede brindarlo a algunos trabajadores, por ejemplo a los de mayores ingresos, y no a otros de menores ingresos. Por lo tanto es una decisión que toma cada institución, y el BCU releva, tiene una base en la cual va dar cuenta de quiénes son los que lo hacen.

EC —¿Cuál es la realidad hoy? ¿Todos los bancos están o faltan algunos?

MV —Todos los bancos que tienen actividad minorista con el público están ofreciendo este servicio. Hay algunas instituciones que tienen un nicho de negocio específico y no trabajan con el público, trabajan más bien con empresas corporativas grandes o brindan servicios de banca persona, por ejemplo de manejo de portafolios y de instrumentos de inversión, no es su foco de negocio el trabajar con la banca minorista en general y no lo están haciendo. Pero las grandes instituciones bancarias todas están ya desde hace meses preparándose para participar en este proceso y ofreciendo estos instrumentos. Las instituciones bancarias que hoy ya pagan sueldos lo van a seguir haciendo y con las nuevas condiciones de que prevé la ley, cualquier trabajador que las elija podrá acceder a una cuenta y al conjunto de servicios básicos que prevé la ley.

EC —¿Qué obligaciones tiene el banco si se compromete a dar este servicio?

MV —La ley establece en primer lugar que ni las cuentas bancarias ni los instrumentos de dinero electrónico pueden tener costo ni para el trabajador ni para la empresa. El trabajador eligió cobrar a través de una institución bancaria y esa institución bancaria no le puede cobrar ni al trabajador ni a la empresa que lo contrata, no puede tener costo de apertura ni de mantenimiento, no puede tener exigencia de saldos mínimos. Dentro de los servicios que obligatoriamente tiene que ofrecer está la posibilidad de realizar consultas de saldos ilimitadas sin costo y realizar hasta cinco extracciones de efectivo por mes sin costo y hasta ocho transferencias interbancarias por mes gratuitas por montos de hasta UI 2.000, que son unos $ 7.000. Ese es el paquete básico que todas las instituciones bancarias tienen que ofrecer a los trabajadores. Por encima de estas características mínimas que establecen la ley y la reglamentación, cada institución podrá ofrecer más servicios, mejores condiciones. Eso hace a la propia competencia que a partir de ahora se va a desarrollar ofreciendo cada institución paquetes diferenciados por encima de lo que la ley establece como mínimo obligatorio.

EC —Teniendo en cuenta lo que acaba de señalar en cuanto a todo lo que es obligatoriamente gratis en esta operativa con los bancos o con los emisores de dinero electrónico, ¿cuál es el negocio para esas instituciones?

MV —A partir de la incorporación de cada uno de los trabajadores que la elijan, cada institución podrá ofrecer otros servicios asociados por encima del servicio básico de sueldos. Uno de estos instrumentos que prevé la ley y que también es importante para los trabajadores y los pasivos es el crédito de nómina. El crédito de nómina es un instrumento que creó la Ley de Inclusión Financiera que prevé la posibilidad de que se le otorgue al trabajador un crédito que se le descontará directamente de su recibo de sueldo o del pasivo de su recibo de pasividad. Por lo tanto el riesgo de crédito para la institución es menor, porque el cobro se realiza directamente en la fuente, en los ingresos, y tiene menores costos de administración y gestión, porque la cobranza se realiza centralizada a través del empleador.

Este tipo de crédito está regulado por ejemplo en términos de tasas de interés, con topes bastante más estrictos que los límites generales de usura. Por lo cual también es una oportunidad y un beneficio acceder a un crédito acotado, porque la ley restringe la participación que la cuota puede tener en el total de los ingresos del sueldo del trabajador. Al mismo tiempo es un beneficio para el trabajador y las instituciones tienen la oportunidad de brindar un crédito que hasta el momento no podían brindar. Y por encima de eso otro conjunto de servicios que le pueden ofrecer al trabajador.

RA —En el caso de los bancos está claro que van a estar ávidos de ofrecer este crédito de nómina, pero ¿las empresas emisoras de dinero electrónico también pueden ofrecer este tipo de créditos?

MV —No, quienes elijan cobrar a través de una institución emisora de dinero electrónico van a poder acceder a un crédito de nómina ofrecido por las cooperativas o por ANDA, que eran las instituciones que hasta el momento podían ofrecer este tipo de créditos. En ese caso el desafío principal para el emisor de dinero electrónico está en promover la utilización del instrumento como medio de pago en el comercio, porque los aranceles que los emisores les cobran a los comercios son la fuente principal de ingresos del emisor de dinero electrónico. Por lo tanto en el caso del emisor de dinero electrónico que brinde exclusivamente servicios de pago, servicios [transaccionales], la apuesta fundamental está en desarrollar y seguir promoviendo el uso de los medios electrónicos como medios de pago directos en el comercio o con débitos sobre ese instrumento para pago de facturas, por ejemplo. Porque la ley establece a título expreso que estos emisores no pueden dar crédito, no pueden realizar actividades de intermediación financiera, simplemente pueden ofrecer servicios de pago.

***

EC —Está claro mirando la bandeja de entrada de los mensajes de los oyentes que el asunto interesa mucho. Hay una gran cantidad de preguntas. Por ejemplo, esta que manda el Pelado: “¿Por qué no es opcional? ¿Por qué tiene que ser obligatorio cobrar por esta vía? A mí no me interesa, quiero seguir como hasta ahora, cobrando en efectivo”.

***

EC —Decíamos que quienes todavía cobran el sueldo en efectivo desde ayer 1º de octubre y por un plazo de nueve meses pueden elegir un banco o una entidad emisora de dinero electrónico para percibir sus haberes. ¿Qué pasa cuando transcurre ese plazo? Después de los nueve meses… ¿qué?

MV —Una vez transcurridos los nueve meses, si el trabajador no ejerció el derecho a elegir es el empleador o el organismo de seguridad social en el caso de los pasivos el que debe elegir por la persona.

EC —En definitiva, es obligatorio de ahora en adelante cobrar por esta vía.

MV —Claro, pero existe la posibilidad de que, por acuerdo entre partes, entre el trabajador y el empleador, por ejemplo, se continúe cobrando como hasta el momento hasta mayo del 2017. O sea que es recién a partir de mayo de 2017 que la obligatoriedad del pago de remuneraciones a través de medios electrónicos es firme y sin excepciones. Hasta mayo de 2017 es opcional.

EC —Allí entra la pregunta que planteaba el oyente, ¿por qué?, ¿qué pasa con el que quiere seguir cobrando en efectivo y punto?

MV —Uno tiene que asociar esto al conjunto de instrumentos que contribuyen a mejorar la formalización en el mercado de trabajo. Ha sido una preocupación de las últimas dos administraciones en los últimos 10 años y en particular del Banco de Previsión Social (BPS) avanzar en todos los aspectos vinculados a la formalización del mercado de trabajo que redundan en mayores beneficios y mayores derechos para los trabajadores. Y este es un mecanismo que va a permitir profundizar esos aspectos. Beneficios para los trabajadores en términos de derechos laborales, por ejemplo de acceso al seguro de salud y a pasividades y jubilaciones futuras. Todos esos elementos también están detrás de estos instrumentos, ya que generan mayores posibilidades de seguir avanzando en la formalización del mercado de trabajo en la medida en que permiten mejorar la fiscalización asociada al tema. Por otro lado es una forma de universalizar el derecho de acceso a estos instrumentos que cuando es voluntario es bastante más difícil de controlar.

EC —Hay varias preguntas que tienen que ver con el alcance. José quiere saber si el servicio doméstico está alcanzado por esta medida. Otro oyente plantea: “En casa trabaja una empleada doméstica dos veces por semana, dos horas cada día. Aporto al BPS por ella como jornalera. ¿Este caso queda comprendido en la Ley de Inclusión Financiera?

MV —Sí, el alcance es general para todas las relaciones laborales tanto en el sector público como en el privado, por lo tanto alcanza también el caso de los jornaleros, el servicio doméstico. Tenemos que asociar esto con la posibilidad de acceder a las ocho transferencias interbancarias gratuitas por mes, por lo tanto uno va a poder realizar los pagos que realice como empleador por ejemplo en el caso del servicio doméstico directamente por internet desde el celular, desde una computadora o en un cajero automático. Ese dinero se acreditará en la cuenta o el instrumento de dinero electrónico que haya elegido el trabajador. Pero sí, alcanza a todos los trabajadores, incluido el servicio doméstico, con esa excepción de que la obligatoriedad recién estaría firme a partir de mayo de 2017. Lo que se genera ahora es el derecho a abrir una cuenta o un instrumento de dinero electrónico.

RA —Hasta ahora hemos hablado de los trabajadores en relación de dependencia. ¿Qué pasa con los pasivos? ¿Qué cambia para jubilados y pensionistas?

MV —En el caso de los actuales jubilados y pensionistas la ley no introduce ninguna modificación, simplemente les genera el derecho a elegir, con los beneficios que prevé la ley. Si el pasivo actual quiere seguir cobrando como hasta ahora, lo va a poder hacer sin ningún límite en el tiempo.

RA —En este caso en el 2017 no van a tener la obligación de cobrar a través de uno de estos medios de pago.

MV —No va a ser obligatorio, van a poder seguir cobrando por ejemplo en efectivo, si así lo quisieran, más allá de mayo de 2017. Para los nuevos jubilados y pensionistas, los que se jubilen a partir del 1.º de noviembre, que es la fecha en la cual comienza a regir el esquema para los pasivos, el régimen es muy similar al del trabajador. Cuando solicite la jubilación tendrá que elegir el medio de pago electrónico a través del cual va a cobrar, pudiendo seguir hasta mayo de 2017 cobrando a través de medios alternativos.

RA —Seguimos con otros tipos de pago. ¿Cuál la situación para los trabajadores que no están en relación de dependencia, por ejemplo aquellos que prestan servicios, como los profesionales independientes?

MV —Aquí podemos diferenciar el caso de los profesionales y el resto de los trabajadores que prestan servicios personales fuera de la relación de dependencia. En el caso de los profesionales se establece un cronograma por el cual a partir de mayo de 2016 es obligatorio que todos los pagos de servicios profesionales que superen las UI 60.000, unos $ 190.000, se realicen a través de medios electrónicos, sea una cuenta bancaria, un instrumento de dinero electrónico u otros medios electrónicos que el profesional elija. Para el resto de los servicios profesionales, los que estén por debajo de las UI 60.000, esta nueva forma de pago regirá a partir de mayo de 2017.

En el caso de los trabajadores que prestan servicios personales fuera de la relación de dependencia, a partir de mayo de 2017 los servicios que superen las UI 2.000, unos $ 7.000 al día de hoy, también deberán abonarse a través de medios electrónicos. No obstante, a pesar de que la obligatoriedad recién comienza en mayo de 2016 en el caso de los profesionales y de 2017 en el caso del resto de los trabajadores no dependientes, a partir de ayer todos estos trabajadores no dependientes tienen derecho a abrir una cuenta sin costo y con los beneficios que comentábamos y comenzar a realizar los pagos. La obligatoriedad recién comienza en las fechas que comentábamos.

EC —Varias preguntas van por este lado: “Soy empleado rural, el cajero más cercano me queda a 80 km. ¿Estoy obligado en mayo de 2017 a cobrar de esta otra forma?”. Otro dice: “¿Qué pasa con los trabajadores del interior del país, que no tienen acceso a cajeros automáticos cercanos?”.

MV —Precisamente el plazo de 2017 apunta a prever situaciones en las cuales al día de hoy la plataforma tecnológica todavía no se haya extendido y desarrollado lo suficiente como para facilitarle al trabajador la utilización de estos medios electrónicos. Desde el Poder Ejecutivo hemos venido implementando un conjunto de acciones que apuntan a extender la plataforma tecnológica tanto a nivel de los comercios para el uso directo de la tarjeta como medio de pago como a nivel de los puntos de extracción del efectivo que está en la cuenta o en la tarjeta.

La cantidad de POS y de comercios que aceptan los medios electrónicos se ha multiplicado por tres. Y en el caso de los puntos de extracción de efectivo hemos estado trabajando junto con el BCU y el Ministerio del Interior para racionalizar las exigencias de seguridad para los corresponsales financieros –una figura que creó el BCU que habilita que cualquier comercio pueda brindar servicios a un banco como corresponsal–. Estamos hablando no solo de supermercados, de redes de pago, sino también de que autoservicios, almacenes, farmacias, distintos comercios minoristas puedan ofrecer servicios como corresponsales, entre los cuales está la posibilidad de realizar extracciones de efectivo.

RA —Como hoy se hace en algunas cadenas de supermercados. Estoy pesando en blanearios, que hoy se usa mucho.

MV —Por eso. Funcionan en supermercados, en el interior ya desde hace unos años, en Montevideo recientemente Tienda Inglesa lo implementó en acuerdo con una institución bancaria. Pero esto se puede generalizar a los pequeños comercios, y ese es el foco en el cual vamos a estar trabajando los próximos meses, de forma tal de lograr una masificación de los puntos de extracción de efectivo que alcance a todo el territorio nacional. Y como eso requiere algún tiempo adicional, tenemos el horizonte de mayo de 2017 para seguir trabajando en la profundización de estos instrumentos que han dado resultados positivos en cuanto a la ampliación de la plataforma tecnológica. La apuesta fundamentalmente va en esa dirección.

RA —Hasta hora hemos hablando de sueldos y prestaciones sociales, pero también hay un plazo para que los alquileres deban ser pagos a través de medios electrónicos. Vayamos a ese capítulo.

MV —La Ley de Inclusión Financiera y la reglamentación que se aprobó esta semana establecen que a partir del próximo 1.º de diciembre los arrendamientos deben ser abonados mediante acreditación en cuenta. La reglamentación estableció distintos mecanismos y criterios flexibles para definir qué se entiende por una acreditación en cuenta. Por tanto, además del depósito directo o la transferencia directa, sea por internet o desde un cajero, se habilita la posibilidad de utilizar otros instrumentos, como el pago electrónico a través de un celular, de una web, débitos automáticos, cheques cruzados no a la orden, tarjetas de débito o instrumentos de dinero electrónico tanto en el local del administrador –por ejemplo cuando en una inmobiliaria– como en una red de cobranzas, lo que permitirá cobrar de manera descentralizada en múltiples locales.

De esta manera hay una implementación bastante flexible de lo que se entiende por acreditación en cuenta, lo que permite que la instrumentación de esta medida sea sencilla tanto para el arrendatario como para el arrendador y también para el administrador que participa en estas actividades.

EC —Ya que hablamos de alquileres, dice una oyente, Tiziana: “Del mismo modo que se obliga al pago electrónico de prestaciones, debería ser obligatorio el pago de servicios como taxi, combustible, almacenes, etcétera. Eso ayudaría a la seguridad, por otro lado”.

MV —Es cierto. Una de los objetivos que están detrás de todas estas medidas que promueven la sustitución del efectivo por los medios electrónicos tiene que ver con la seguridad. De hecho uno de los artículos de la actual Ley de Presupuesto faculta al Poder Ejecutivo a establecer la obligatoriedad del uso de los medios electrónicos en actividades que generen riesgos significativos para la vida tanto del trabajador como de los usuarios. En ese artículo en el que hemos trabajado con el Ministerio del Interior pensamos en casos concretos como las estaciones de servicio en horario nocturno y algunas otras actividades en las cuales hay un riesgo muy importante para la vida del que usa estos servicios o adquiere estos bienes.

Por lo tanto, analizadas globalmente, el conjunto de políticas de inclusión financiera son un mecanismo que va a contribuir a mejorar las condiciones de seguridad. Esto vinculado también al pago de sueldos, por ejemplo en el caso del servicio doméstico. El hecho de que el trabajador que presta servicios domésticos no se vaya con el efectivo encima es un elemento que sin duda también contribuye a mejorar las condiciones de seguridad de estas personas que muchas veces son víctimas de robos cuando van con el dinero del sueldo.

Todo esto, además de contribuir a mejorar la eficiencia del sistema de pagos, tiene detrás el objetivo de contribuir a mejorar las condiciones de seguridad.

***

EC —¿Adónde pueden dirigirse quienes tengan dudas?

MV —Hemos desarrollado el portal inclusionfinanciera.uy, en el cual no solo están toda la normativa, las leyes, los decretos reglamentarios, sino que hay una sección de preguntas frecuentes y una vía de comunicación mediante la cual se pueden plantear preguntas o señalar dificultades o problemas que existan en la implementación de los distintos aspectos vinculados a la inclusión financiera. Por lo tanto ese es un canal que recomendamos que consulten y que utilicen para formular sus inquietudes o quejas.

También nos ofrecemos a responder las preguntas que han recibido para que ustedes las pongan a disposición de la audiencia.

Lea las respuestas del MEF a las preguntas de los oyentes sobre la Ley de Inclusión Financiera

***

Transcripción: María Lila Ltaif

Enlaces relacionados
Inclusión financiera (MEF)
Ley Nº 19.210. Acceso de la población a servicios financieros y promoción del uso de medios de pago electrónicos (Poder Legislativo)

La entrada Entrevista central, viernes 2 de octubre: Martín Vallcorba se publicó primero en Radiomundo En Perspectiva.