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El crédito volvió a crecer en 2024: ¿En qué sectores está aumentando en mayor medida el endeudamiento? (Exante)

En Perspectiva — Wed, 18 Dec 2024 16:02:59 +0000

Foto: Mauricio Zina / adhocFOTOS

EMILIANO COTELO (EC): El Banco Central del Uruguay publicó estadísticas respecto al desempeño de las instituciones financieras y su volumen de negocios en esta última parte del año. Los datos confirman que 2024 fue un nuevo año de aumento del crédito en nuestro país, así que nos pareció oportuno dedicar nuestro espacio de análisis económico de hoy a entender qué hay atrás de ese dinamismo.

¿A qué responde esta nueva suba? ¿En qué sectores está aumentando en mayor medida el endeudamiento? ¿La suba del crédito vino con más mora en el sistema? Lo conversamos con la economista Alicia Corcoll, de Exante.

ROMINA ANDRIOLI (RA): Alicia, ¿te parece si empezamos ubicando a la audiencia acerca de cuál es el volumen total de crédito que hay en el sistema financiero uruguayo?

ALICIA CORCOLL (AC): Sí, claro. El stock de crédito en el sistema financiero uruguayo alcanzó a casi US$ 23.800 millones con los últimos datos a noviembre (considerando bancos públicos, bancos privados y a las empresas financieras no bancarias para las que hay información). De este total, unos US$ 22.000 millones (o sea más del 90%) corresponden a la operativa bancaria y US$ 1.800 millones están en manos de financieras no bancarias.

De ese saldo, el 55% corresponde a lo que es el crédito a empresas, mientras que el otro 45% corresponde al endeudamiento de las familias. Dentro del crédito a las familias, aclaro que se consideran los préstamos hipotecarios, los préstamos para compra de autos y el crédito al consumo más tradicional (préstamos en efectivo, órdenes de compra o saldos de tarjetas de crédito).

RA: Pasemos a la dinámica más reciente. ¿Cuán intenso termina siendo el aumento de este año?

AC: A noviembre el saldo total de crédito mostraba un crecimiento de 9% en dólares en la comparación interanual, que se da tras subas realmente muy fuertes en los últimos dos años (de más de 20% en 2022 y de más de 10% en 2023). Así, de hecho, se encadenan cuatro años seguidos de crecimiento, después de un período de estancamiento o cierta caída del crédito entre 2018 y 2020.

En definitiva, hubo un cambio de dinámica bien notorio porque además antes de esa fase sin crecimiento, el crédito subía a un ritmo más lento, de entre 2% y 5% anual.

RA: Recién mencionabas las dos grandes categorías del crédito, que son el crédito a las empresas y a las familias. ¿El saldo aumentó en ambos segmentos?

AC: Sí, el crecimiento fue generalizado. Por un lado, con los últimos datos disponibles con apertura sectorial, que son hasta octubre, el crédito a las familias venía subiendo 13% en pesos corrientes en la comparación interanual. El crecimiento de este segmento lo solemos mirar en pesos, porque son créditos poco dolarizados.

Por productos, se destaca el crecimiento en el crédito automotor con tasas de aumento del orden del 50% en el año, aunque es una porción menor del crédito total. Por su parte, el crédito hipotecario está subiendo 12% interanual (con mucho empuje en la banca privada) y el resto del crédito al consumo aumenta 10%.

Marcaba el dinamismo de los bancos privados en créditos hipotecarios, pero también vienen con un impulso grande en los otros productos (a nivel agregado, en todo el crédito a familias, suben 23% interanual en pesos). La banca pública, por su parte, crece un poco menos pero también a un ritmo fuerte (8%), a instancias sobre todo del BROU (porque el Banco Hipotecario está frenado y su cartera tuvo un escalón grande a la baja cuando se dio la restructura de deudores en UR). Finalmente, las financieras no bancarias se han desacelerado y es donde el crédito crece menos (pero igual sube, 6% interanual).

RA: ¿Y por el lado del crédito a empresas? ¿Hay matices sectoriales?

AC: La suba en el último año fue de 9% en dólares, menos que la de 2023 pero destacada en una mirada larga.

El agro y la industria son los mayores tomadores de crédito y concentran la mitad del saldo de crédito corporativo. En el último año, el saldo en el agro creció un 8% en dólares, mientras que en la industria tuvo una leve caída, de 1,5%. Por su parte, la construcción fue el sector con mayor aumento, de más de 20%. Así que el desempeño fue heterogéneo.

En la mirada por institución, los crecimientos son intensos tanto en la banca privada como en el BROU, aunque a diferencia de lo que pasa en el crédito a las familias acá el banco estatal tiene algo más de dinamismo.

RA: ¿Cómo dejan parado a Uruguay estas cifras de crédito en una comparación internacional? En general se señala que nuestro país tiene margen para una mayor penetración del crédito. ¿Cambia la conclusión con el crecimiento más reciente?

AC: En realidad pese al gran dinamismo que ha tenido el crédito en Uruguay en estos últimos cuatro años, la penetración en relación al tamaño de la economía todavía es acotada. El crédito total en Uruguay representa el 29% del PIB, siendo el crédito a las empresas un 16% y el crédito a las familias un 13%.

Si miramos en otras partes del mundo, por ejemplo, en algunos países desarrollados como Estados Unidos, Nueva Zelanda o la Eurozona, ese ratio supera el 100%. Y en países de la región como Chile, Brasil, Paraguay, Perú o Colombia el crédito total se encuentra más cerca del 50% del PIB. Desde esa perspectiva, debería sí haber espacio para un crecimiento adicional y superior al de la economía.

RA: La pregunta que surge es cómo están impactando estas altas de crecimiento del crédito en la morosidad.

AC: Las estadísticas no muestran un aumento en la morosidad. Medida como la proporción de créditos vencidos, se mantiene baja para parámetros históricos.

Hay igual diferencias por segmento. En el crédito a empresas la mora es realmente baja e incluso se vio este año una caída, con este indicador en solo 1%.

Por otro lado, en el crédito a las familias, la mora se redujo algunos puntos en los bancos públicos y se ubicaba en octubre en 2,7%, mientras que en los bancos privados subió levemente hasta 3,5% (llegó a ser de hasta 4% a mediados de año, nivel que de todos modos tampoco luce alto). Las financieras, en tanto, operan con niveles más altos de mora (esperable, porque atienden a un perfil más riesgoso), pero tampoco tuvieron un salto; la mora está muy similar que en 2023 y solo algún punto arriba que previo a la pandemia.

RA: Ya para cerrar te consulto por el Programa Voluntario de Reestructuración de Deudas que llevaron a cabo varias instituciones financieras junto al Banco Central. ¿Cómo vieron sus resultados?

AC: Es oportuna la pregunta porque más allá de los números de mora a nivel sistema que acabamos de comentar, está claro que puede haber sí personas o empresas con dificultades de pago y que a su vez eso haga que tengan problemas de acceso al crédito.

El Programa Voluntario de Reestructuración de Deudas intentaba abordar a parte de esa población, que cumpliera determinadas características (por ejemplo, estar clasificado como deudor irrecuperable por alguna institución financiera del sistema). El público objetivo era muy grande, de 786.000 personas.

Para atacar esa problemática, el programa permitía limpiar deudas menores a $ 5.000 y reestructurar las deudas de hasta $ 100.000. La posibilidad estuvo activa hasta noviembre y se cancelaron o reestructuraron cerca de 280.000 operaciones, que alcanzaron a 205.000 personas (o sea, solo a un 26%).

RA: Es decir que la adhesión fue baja.

AC: Sí. Y más allá de que todavía queda saber 1) si estas personas vuelven a acceder a créditos y 2) cómo termina siendo su comportamiento de pago si lo hacen, me parece importante marcar que experiencias similares en otros países indican que estos programas no han sido soluciones definitivas.

Como la problemática de acceso al crédito abarca a un universo grande de personas y por la sensibilidad que despiertan las discusiones en torno a las tasas de interés que se cobran por los créditos, no descartaría que estos asuntos puedan seguir en la agenda en próximos años.

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Casmu acumula “irregularidades administrativas”, según interventores: “A todos en la comisión de Salud del Senado nos sorprendió la cantidad” y cómo el MSP “no procedió antes para impedirlas y poner orden”, dice José Nunes (FA)

En Perspectiva — Thu, 05 Dec 2024 16:15:41 +0000

Foto: Mauricio Zina / adhocFOTOS

Los interventores que el gobierno designó en el Casmu hallaron en esa mutualista “desvíos a normativas vigentes, incumplimientos estatutarios”, “ausencia de controles básicos” en compras y pagos y también “importantes irregularidades en las contrataciones de servicios”.

El informe de los interventores fue enviado por Salud Pública a la Fiscalía, con la intención de que se determine si existen delitos.

El Ministerio de Salud Pública presentó ayer en el Parlamento un resumen del trabajo elaborado por la intervención que comenzó sus tareas en julio..

Entre las irregularidades, se menciona que la falta de “procedimientos básicos de control interno” en adquisiciones y pagos no eran la excepción, “sino la regla”. “Previo a las adquisiciones o firma de contratos no se realizan análisis económicos para determinar la conveniencia de precios y condiciones ofrecidos”, dice el informe.

También se señala la firma de “un elevado número” de contratos por montos elevados y por plazos de varios años sin que ellos fueran “aprobados por el Consejo Directivo, ni siquiera informados al mismo”.

Además, se constató que la contratación de empresas tercerizadas recaía sobre funcionarios del Casmu que a la vez eran representantes o directivos de esas otras empresas contratadas. En tres oportunidades, se contrataron los servicios de una firma en la que su presidente y vicepresidente eran personas con altos cargos en la institución, lo que viola la ley que regula al Sistema Nacional Integrado de Salud.

El documento presentado por el MSP también cuestiona “gastos superfluos en un momento de crisis financiera como la que atraviesa la institución”.

En cuanto a deudas, se señala un “desequilibrio financiero permanente” en una institución que “sigue solicitando préstamos a nivel formal e informal por cifras millonarias” para poder pagar salarios y aportes al Banco de Previsión Social y a la Dirección General Impositiva.

El informe señala deudas por US$ 26 millones por cheques y conformes emitidos, por US$ 2 millones a quienes gestionan las sedes del Casmu en el interior y más de US$ 11 millones a prestamistas, de los que el 77% se le debe a una sola persona.

Se estima además que el endeudamiento con instituciones financieras formales supera los US$ 29 millones.

“Es una institución con dificultades en su gobernanza, en su gestión administrativa y financiera en todos los aspectos, que necesita avanzar en una reestructura profunda y real para mejorar su situación económico-financiera”, concluyen los interventores.

Conversamos En Perspectiva con José Nunes, senador del Frente Amplio e integrante de la comisión de salud del Senado.

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Presentaron programa que perdona o refinancia deudas "incobrables" de 786 mil personas: ¿Cómo es? ¿Qué impacto tendrá?

En Perspectiva — Wed, 10 Jul 2024 16:41:46 +0000

Foto: En Perspectiva

El sobreendeudamiento de miles de uruguayos ha estado en la agenda política durante los últimos años. En el Parlamento se presentaron varios proyectos de ley que buscan atacar este problema, ninguno de los cuales llegó a aprobarse. También se conocieron investigaciones académicas que propusieron otras alternativas.

Ante el bloqueo en el Poder Legislativo, Cabildo Abierto, que fue el partido que puso el tema arriba de la mesa, optó por intentar una reforma constitucional en la que, entre otras cosas, se limita las tasas de interés de los créditos personales. Esa iniciativa ya recogió la cantidad de firmas necesarias para ser sometida a plebiscito.

Con ese telón de fondo, varias instituciones financieras anunciaron ayer un “Programa Voluntario de Reestructuración de Deudas”.

A través de esta iniciativa se busca facilitar la regularización de la situación crediticia de las personas que figuraban como deudores incobrables ante el Banco Central del Uruguay en mayo de 2022.

En el caso de deudores con un saldo de capital menor a $ 5.000, las instituciones que forman parte del acuerdo renuncian al derecho de ejercer el cobro de estas deudas, sin que sea necesaria la realización de ningún trámite por el deudor.

Por otro lado, las deudas de capital por hasta $ 100.000 se podrán refinanciar con la institución correspondiente hasta en 36 cuotas sin ninguna actualización del capital, sin intereses, multas ni recargos.

Este procedimiento estará disponible por cuatro meses, exclusivamente para personas físicas (no para empresas).

El programa tiene el apoyo del Banco Central y la Unidad Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía, que colaboraron en la articulación de esta propuesta surgida en la industria financiera.

¿Cómo se llegó a la presentación de este camino? ¿Qué impacto tendrá?

Conversamos En Perspectiva con Alejandro Grasso, presidente de la Asociación Nacional de Empresas Administradoras de Crédito, impulsora de este planteo, y Mariela Espino, gerenta general del Banco República, que adhiere al mecanismo.

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Enlace relacionado: Bancos y administradoras de crédito presentan un programa voluntario de reestructuración de deudas

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Sobreendeudamiento en poblaciones vulnerables: Economistas proponen políticas y medidas alternativas. ¿Qué opinan del plebiscito “Por una deuda justa”? Con Graciela Sanromán y Lucía Bertoletti

En Perspectiva — Tue, 28 May 2024 17:25:15 +0000

Foto: Javier Calvelo/ adhocFotos

El sobreendeudamiento que afecta a miles de uruguayos se ha instalado en la agenda pública.

Cabildo Abierto ya alcanzó la cantidad de firmas necesaria para plebiscitar su reforma constitucional que limita las tasas de interés de los créditos personales, pero sigue recolectando apoyos para tener la certeza de que la consulta popular se realice simultáneamente con las elecciones departamentales de mayo de 2025.

En paralelo, desde la academia surgen propuestas alternativas.

El viernes pasado el centro de reflexión Ágora organizó una conferencia sobre endeudamiento y pobreza en el Uruguay. Y en esa actividad, que tuvo lugar en la Facultad de Ciencias Sociales de la Universidad de la República, se presentó una investigación sobre el endeudamiento por préstamos al consumo, realizada por los economistas Graciela Sanromán, Lucía Bertolleti, y Fernando Borraz

Ese trabajo echa más luz sobre este problema. Por ejemplo, informa que 122.330 personas tiene una deuda vigente menor a $ 8.000, un monto relativamente bajo que les provoca, sin embargo, graves problemas en el acceso al crédito.

Además, los autores sugieren políticas y medidas para contener este flagelo. Entre otras, plantean la incorporación de la figura de “bancarrota” de las personas físicas, así como herramientas del Ministerio de Desarrollo Social que les permitan a las personas de menores ingresos enfrentar gastos extraordinarios sin tener que recurrir a endeudamientos con tasas altísimas.

Profundizamos En Perspectiva en este estudio con dos de sus autoras, las economistas Graciela Sanromán y Lucía Bertoletti.

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Documento relacionado: Deuda por consumo y pobreza: la brecha de riesgo de impago

Mesa redonda de presentación: Endeudamiento y pobreza

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Papeleta de la campaña por el plebiscito contra la usura

En Perspectiva — Sat, 02 Sep 2023 00:02:56 +0000

“Contra la usura y por una deuda justa”. Bajo esa consigna, Cabildo Abierto lanzó una campaña de recolección de firmas para convocar a un plebiscito de reforma constitucional que habilite la reestructuración de deudas personales y establezca nuevos topes a la usura.

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Accedé a: Papeleta No Más Usura

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Proyecto de Cabildo Abierto para la reestructuración de deudas de las personas físicas

En Perspectiva — Tue, 16 May 2023 22:05:46 +0000

Cabildo Abierto presentó el 15 de mayo uno de los proyectos prioritarios en su agenda: el que dispone la reestructuración de deudas de las personas físicas.

Acceda aquí a la iniciativa parlamentaria.

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Cabildo Abierto promoverá una reforma constitucional si no se vota ley para solucionar el sobreendeudamiento de personas

En Perspectiva — Thu, 17 Nov 2022 18:16:10 +0000

Foto: Mauricio Zina / adhocFOTOS

El senador Guido Manini Ríos, líder de Cabildo Abierto, advirtió el martes que si no se aprueba próximamente un proyecto de reestructuración de deudas de personas físicas, en su partido están dispuestos a propiciar un plebiscito de reforma constitucional para concretar ese objetivo.

El anuncio lo hizo hablando en su audición en Radio Oriental, el martes:

“Si no hay la solución a la que se nos dijo que se iba a tratar de arribar antes de fin de año, si eso no ocurre, como tememos, Cabildo Abierto va a comenzar el año que viene, probablemente luego de Semana Santa, la recolección de firmas para ir a un plebiscito constitucional que introduzca en esta carta magna las cláusulas necesarias para, de una vez por todas, solucionar este problema a tantos miles de uruguayos”

El anuncio se produjo una semana después de que el plenario de la Cámara de Senadores rechazara sorpresivamente el proyecto de Cabildo Abierto que crea un procedimiento administrativo para reestructurar deudas de personas físicas.

El texto había sido aprobado por unanimidad en la Comisión de Constitución y Legislación de la cámara alta. Sin embargo, en el momento en que se lo iba a abordar en el plenario el senador nacionalista Gustavo Penadés solicitó que la iniciativa volviera a comisión. El Frente Amplio, que iba a aportar sus votos suponiendo que el proyecto tenía el aval unánime del oficialismo, optó por marcar sus diferencias con el texto y acompañó el pedido de Penadés.

Este martes Manini Ríos enfatizó que es urgente que el sistema político “proteja” a las personas que contrajeron deudas a tasas de interés altísimas.

Ayer, aquí En Perspectiva, el senador Guillermo Domenech sostuvo que si se recorriera el camino de un plebiscito se podría introducir en la Constitución límites a los intereses que cobran las instituciones prestamistas.

“Recogeríamos firmas que demostrarían el interés que la población tiene para la resolución de este problema y trataríamos que la solución que propusimos, o alguna parecida -porque no nos negamos a estudiar una solución alternativa- sea aprobada por la gente. Es una forma de llevar una iniciativa popular que le plantea al sistema político todo, gobierno y oposición, la imperiosa necesidad de abordar ese problema. Podríamos establecer límites constitucionales a los intereses”

La Tertulia de los Jueves con Martín Couto, Cecilia Eguiluz, Daniel Supervielle, Esteban Valenti.

Viene de:
Senado aprobó investigadora sobre gestión de Charles Carrera en el Ministerio del Interior

Continúa en:
La llegada del Mundial de Qatar… Y otros telegramas

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Sapolinski (BROU): "Habría que legislar la tasa de usura, establecerla sobre parámetros objetivos"

En Perspectiva — Wed, 07 Sep 2022 17:55:50 +0000

El vicepresidente del Banco República criticó que hoy en día la tasa de usura se calcule sobre la tasa de interés media del mercado, con lo que se "convalidan" tasas que ya son altas.

La entrevista completa con Max Sapolisnki en este link.

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BROU lanzó el Plan Préstamo Fácil: ¿Cómo puede aliviar el problema del sobre endeudamiento? ¿Qué impacto se busca en el mercado de créditos? Entrevista con el vicepresidente Max Sapolinski

En Perspectiva — Wed, 07 Sep 2022 14:44:05 +0000

Foto: En Perspectiva

El sobre endeudamiento que afecta a miles de uruguayos preocupa a varios partidos políticos, que han presentado distintos proyectos de ley para atacar el problema.

En medio de esa discusión, el Banco República lanzó la semana pasada el plan “Préstamo Fácil”, una estrategia que flexibiliza las condiciones de acceso al crédito.

A través de esta herramienta, es posible gestionar préstamos personales a plazos más largos y con tasas de interés sensiblemente más bajas que las que ofrecen otras instituciones prestamistas del mercado, que son cuestionadas por el monto de las tasas que cobran. Además, se eliminan algunas restricciones, como los antecedentes de historia labora,

¿Qué impacto puede tener esta iniciativa en el mercado de créditos?

¿Cómo contribuye a atenuar el sobre endeudamiento?

Conversamos En Perspectiva con el contador Max Sapolinksi, vicepresidente del Banco República.

Destaques de la entrevista:

Préstamo Fácil: "Es fácil de pedir y fácil de pagar. Fácil acceso a pedirlo y condiciones más accesibles para poderlo pagar. Hemos simplificado la operativa de las solicitudes haciéndolo mucho más accesible. Estamos estableciendo la tasa más baja del mercado".
Sobre posible modificación de la ley de usura: "Entiendo que hay que legislar sobre la tasa de usura. Está establecida por el índice medio de las tasas del mercado, esto quiere decir que los propios actores de alguna manera terminan incidiendo en cuanto es la usura o no. Mi idea es que habría que establecer la tasa de usura en virtud de una canasta de parámetros objetivos".
Sobre proyecto del FA para que el BROU pague deudas de personas en clearing para que sean únicamente deudoras del Banco República: "Ese proyecto fue estudiado por los servicios del banco porque desde el Parlamento se nos hizo una consulta sobre cómo lo veíamos. Ese proyecto tiene una serie de elementos que podrían afectar patrimonialmente al banco y violaría normas bancocentralistas. Pasándolo en limpio plante que el banco se tendría que subrogar de todas las deudas que hay en la sociedad. Eso puede determinar un deterioro del patrimonio sumamente importante".
"El Banco presta dinero de los uruguayos, tenemos que tener una responsabilidad sobre los bienes patrimoniales del banco, preservarlos porque es patrimonio de todos los uruguayos".

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Sobreendeudamiento: “No tenemos una solución legal para sacar a la gente de sus deudas y volverla a introducir al mercado”, dijo Dora Szafir, abogada especializada en el tema

En Perspectiva — Mon, 18 Jul 2022 18:39:03 +0000

¿Ustedes sabían que hay más de 600.000 uruguayos calificados por el Banco Central como deudores irrecuperables?

Otro dato: en el clearing de informes hay casi un millón de personas con algún tipo de incumplimiento en el pago de sus deudas.

El problema del sobre-endeudamiento está afectando la economía de decenas de miles de uruguayos, que destinan una parte importante de sus ingresos a pagar créditos o incluso enfrentan embargos que les impiden, por ejemplo, concretar un alquiler. Además, el sobre-endeudamiento tiene repercusiones en la salud de las personas, ya que deriva en cuadros de stress y depresión.

A raíz de esta situación se han presentado en el Parlamento varios proyectos de ley, que buscan reestructurar las deudas de las personas físicas o establecer una mayor regulación sobre las tasas de interés que cobran las instituciones prestamistas.

¿Cómo se llegó a este estado de cosas?

¿Qué es lo que lleva a las personas a sobre-endeudarse?

¿Quiénes son los que más sufren este problema?

Conversamos En Perspectiva con la abogada Dora Szafir, quien se ha especializado en derechos del consumidor y en el problema del sobre endeudamiento.

Destaques de la entrevista:

"La ley de usura que tenemos actualmente es una de las causas que ha llevado a las personas a esta situación de sobreendeudamiento y prácticamente de muerte civil porque están fuera del mercado, están en el clearing, están inscriptos en categorías del Banco Central".
"Dejé mucha gente en la calle siendo juez, rematándoles su única vivienda por los intereses que se acumulaban".
"La ley de consumidor establece que hay que brindar información clara, veraz y suficiente. Se incumple".
"La ley actual que tenemos es perversa".
Perfil de quienes están en esta situación de sobreendeudamiento: "Personas no pudientes que sacan un pequeño préstamo para pagar la luz o el agua. La clase media también".
"Un pequeño préstamo que en un año puede transformarse en 20 veces más. No lo va a poder pagar jamás".
"Se ha acrecentado el sobreendeudamiento y no tenemos una solución legal para poder lograr sacar la gente de sus deudas y volverla a introducir al mercado".
"Cuando son deudas incobrables, los bancos pasan los casos a estudios que se dedican a cobrar. Llaman a la gente, a la familia, a los vecinos, llaman de noche, son prácticas abusivas que en el Ministerio de Economía han tratado de seguir pero muchas veces no hay pruebas para demostrar estas situaciones".
"Lamentablemente el Banco Central no está en sintonía con la gente".
Prácticas abusivas: "No tienen derecho a acosar a la persona y hacerle saber a todo el vecindario que esa persona es deudora. Eso es un abuso de derecho. Usar un derecho al cobro de manera excesiva".
"Las empresas fijan los intereses muy altos para que les cubra a aquellos sujetos que no van a pagar. El buen pagador termina pagando un interés altísimo porque se dan créditos que se sabe que serán irrecuperables".
"En Mercosur se acaba de aprobar a nivel técnico una resolución por este tema del sobreendeudamiento, con el voto de Uruguay, en donde se habla de conceder el crédito de forma responsable".
"El que va a dar un crédito tiene que tomar las precauciones para saber que no le está dando a alguien un préstamo y lo está poniendo en peor situación de la que estaba antes de recibirlo".
"La concesión de crédito irresponsable también genera una situación en donde ese crédito fue concedido a alguien que no lo puede pagar".
Cooperativas de préstamo: "Tienen más derecho que otros acreedores. Tienen por ley el derecho de retener hasta el 50% del salario".
"Hay muchas cooperativas que son truchas, que no son reales. El deudor casi nunca está pagando lo que debe, sino intereses e intereses. Paga toda la vida".
"Si una persona gana $40.000 ¿cómo pueden darle un crédito de una cuota de $15.000? Es imposible de pagar".
"La gente no tiene idea de lo que firma. En general cuando se hace un préstamo, entre muchos documentos se firma un vale.La gente no tiene idea de lo que significa firmar un vale. A veces cuando son tarjetas de crédito, la ley permite que se firme en blanco. Es decir que se va a llenar cuanto se debe, cuando va a vencer y cuándo se firmó. Esto puede ser objeto de abuso. Tenemos que confiar en los bancos que se supone que están controlados".
"El control en este país es lo que está fallando. Por eso hay muchas cosas que son ilegales y que no se controlan".
"La usura en este país es legal a pesar de que tenemos una ley de usura que dice que es un ilícito civil".
"El sistema financiero y la educación financiera en este país falla. La información no se da como debería y eso es un ilícito legal".
"Cuando pagás un mínimo con la tarjeta no salís nunca más porque no llegás a amortizar el capital".
"La gente no entiende por qué debe tanto. El Estado está en deuda con la gente, el Poder Legislativo está en deuda con la gente. Esa ley hay que modificarla porque lleva al endeudamiento".
"La segunda causa de endeudamiento es la publicidad: Cuando se ve la publicidad, que eso es lo que se informa, no se informa la realidad. La gente se tienta porque estamos en una sociedad de consumo. La publicidad es el arte del engaño, el arte de la venta".
"Se atrasan una cuota y tienen una muerte civil. El clearing es un instrumento de presión para las personas".
Mercado negro de préstamos: "Se llama crédito gota a gota. Prestan y después presionan hasta con amenazas fisicas para que le devuelvan".
En caso de fallecimiento del deudor: "Todo lo que son préstamos bancarios, y de tarjetas de crédito hay un seguro que la persona paga mientras vive para que el seguro se haga cargo de la deuda que tenía. Si no tiene seguro existe la posibilidad de que el heredero no pague con sus propios bienes, sino de aceptar que se pague con el dinero del fallecido. Si no lo hacen con sus bienes tienen que pagar".
Proyectos de ley actualmente en el Parlamento: "Yo creo que son imprescindibles. Me duele mucho que el Banco Central haya ido al Parlamento a decir que se va a retacear el crédito, que no va a haber crédito. Ese crédito que se va a retacear bienvenido sea. Porque para llevar a la gente a esta situación de estar acosados, de deber y saber que no van a poder salir nunca, de estar en una situación horrenda, mejor que no le den el crédito. Porque lo que hacen es agravar su situación".

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