EC —¿Cuál es el principal negocio hoy para el BSE?
MC —El BSE tiene tres grandes carteras, que son Accidentes de Trabajo, Vehículos y Vida. Esas son las tres grandes líneas de negocio, después en un segundo rango están Cauciones Rurales, Transportes e Incendio, y más abajo Crédito a la Exportación, RC, Ingeniería. Ese es el esquema.
EC —Si miramos un poco más en general, ¿cómo evalúan en el banco la cultura de riesgo de los uruguayos?
MC —Creo que se ha ido profundizando. El seguro está bastante vinculado con el funcionamiento y la performance de la economía; cuando la economía crece las compañías crecemos, cuando la economía se enlentece nos enlentecemos. Eso ha venido pasando de manera muy correlativa. El mercado de automóviles está casi en un techo.
EC —¿Qué quiere decir techo en este caso?
MC —Quiere decir que puede haber algunos vehículos empadronados –salvo motos, que toman el seguro obligatorio pero después se cae porque nadie fiscaliza, hay unas 200.000 sin seguro– sin seguro, pero estimamos que no es un número trascendente, no es relevante el mercado que no tiene seguro.
EC —¿Cómo son los números del mercado de vehículos? ¿Qué porcentaje está asegurado efectivamente?
MC —Están asegurados más del 90 % de los vehículos empadronados, de acuerdo al Sucive. O sea que hay una cobertura amplia, el riesgo está bastante bien cubierto. Aparte de que hay una ley de seguro obligatorio, hay conciencia de que para andar en un vehículo hay que tener seguro.
EC —¿Y en otros rubros?
MC —En accidentes de trabajo también, hay una ley que obliga, pero existe, no hay resistencia a ese seguro. En agro se ha avanzado mucho, sobre todo a partir del crecimiento importante de la agricultura. Hay alrededor de 1.200.000 hectáreas de agricultura y nosotros aseguramos unas 670.00, el 56 % del mercado, y podrá haber un 10 % sin cobertura, posiblemente un poco más. Hay un riesgo grande en la agricultura, sale US$ 600 plantar una hectárea y el seguro sale US$ 20, así que parecería razonable asegurarse. Aunque no todos los riesgos climáticos de la agricultura tienen seguro.
EC —Esa es una discusión que cada tanto aparece y que en especial se ha dado en La Mesa Agropecuaria de En Perspectiva.
MC —En general una sequía, una inundación o algo así son riesgos catastróficos, son difíciles de asegurar. Ahora estamos lanzando un producto, ya está en la plaza un producto interesante, que es un seguro de índice sobre sequía, que es un seguro que no existe. Lo estamos vendiendo como un adicional de granizo, lo pueden contratar los clientes que tienen con nosotros el seguro de granizo. Es un seguro que se maneja por índice, es una novedad.
EC —¿Qué quiere decir?
MC —Quiere decir que la indemnización está prevista de antemano de acuerdo a un índice determinado. En general el seguro funciona así: se produce el siniestro, se tasan los daños y después de que se evalúan los daños se paga. En este caso funciona cuando se dispara un índice, por ejemplo de agua en el suelo. Hay alguien que determina que hay equis cantidad de agua en el suelo y estaba previsto que cuando hubiera esa cantidad de agua se disparara una indemnización. No hay que ir a tasar el daño, es más rápido, más efectivo, más certero, más previsible incluso para el asegurado.
EC —Y es una novedad.
MC —Es una novedad en América Latina. Fue hecho en el BSE a partir de algunas experiencias piloto de seguro de índice que hemos hecho con el ministerio. Tenemos uno en granja, uno en ganadería, en el norte, que es una experiencia piloto; uno es de exceso de agua, otro es de sequía, también de ganadería en el norte. El de ganadería se llama Índice Verde; se establece el índice y cuando se determina por georreferenciación, por satélite, que el verde ralea, de acuerdo al margen establecido, se dispara la indemnización. Esas son experiencias piloto.
Ahora estamos haciendo una cobertura más amplia para quienes quieran contratar el seguro de […]. Tenemos un convenio con el INIA, el que dispara el indicador es el INIA.
EC —¿Para qué sectores de la actividad agropecuaria vale?
MC —Para soja. Estamos haciendo una prueba muy interesante. Es un producto desarrollado por el equipo del BSE. Salimos a buscar reaseguro y lo obtuvimos, quiere decir que los reaseguradores lo vieron como un producto interesante.
EC —La pregunta era a propósito de la cultura del riesgo entre los uruguayos. Supongo que tendríamos que mirar algún otro rubro. Por ejemplo, ¿qué pasa en materia de seguros de vida?
MC —Siempre decimos que el uruguayo primero asegura el auto y después asegura la vida.
EC —¿Ha ido subiendo la proporción? ¿Cómo es?
MC —Ha ido subiendo levemente. Hicimos una reestructura importante del área de Vida, que estaba bastante dispersa en el banco desde fines de los años 90. Hicimos una división, hicimos una selección de gerente general, externo incluso, hicimos una movida fuerte, le dimos un impulso grande. Y le dimos un local propio, que es el conocido como ex-Pluna, que es un edificio del BSE.
EC —El local de Colonia y avenida del Libertador.
MC —Exactamente. Le dimos más visibilidad, más potencia, más estructura, más apoyo. Estamos trabajando, actualizamos todos los productos, estamos todavía en un proceso de corredores. Vida es un riesgo bastante especial, no es lo mismo vender un seguro de vida que uno de autos, hay que convencer, hay cierto prurito con el seguro de vida, parecería que estuviera vinculado a la muerte. Hay muchos tipos de seguros, Accidentes Personales, Rentas Personales, que son seguros de vida y ahorro. Y hemos venido creciendo. Vida es bastante particular porque crece mucho en los números pero no tanto en los resultados. Hay un seguro que se llama Saldo de Deuda, que es bastante polémico, seguramente en la tarjeta de crédito de ustedes hay un rengloncito que dice Seguro.
EC —El tarjetahabiente muchas veces no lo sabe, pero existe.
MC —Existe, no lo sabe, es casi inocente, pero mueve mucho dinero. Los saldos de deuda inciden bastante en el […], porque hay un negocio más para los bancos que para la compañía, porque las comisiones son muy altas. Uno le cobra el saldo de deuda al deudor de un banco, de una tarjeta, y nosotros tenemos algunos, del Banco Hipotecario, por ejemplo. Eso suma, ese poquitito que hay en cada tarjeta suma.
EC —Es un seguro como escondido.
MC —Es un seguro medio invisible, sí, como casi toda la industria del seguro.
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